9 pasos hacia la libertad financiera (4)

Pasos prácticos y espirituales para dejar de preocuparsepor Suze Orman

Paso 5: Respétese a usted y a su dinero
El dinero es atraído a las personas que lo respetan. La segunda ley de la libertad financiera es: el respeto atrae el dinero, el irrespeto lo repele.
Escriba en un papel las formas en la que usted es respetuoso o irrespetuoso con su dinero.

Por ejemplo: ¿Gasta usted más dinero de lo que puede en sus amigos? ¿Hace caridad porque realmente cree en eso, o por impresionar a los demás? ¿Constantemente está devolviendo videos alquilados tardes, y debe pagar multas por eso?

Plan de retiro
Una de las primeras cosas que usted debe hacer para demostrar respeto por el dinero es comenzar a pagarse a sí mismo, a través de un plan de retiro, e invirtiendo lo máximo posible en él. No se conforme con el mínimo requerido – invierta el máximo permitido. El dinero que va a un fondo de retiro no paga impuestos, por le que se acumula más rápido haciendo crecer a su portafolio.

La importancia de invertir
La forma para construir un sólido futuro financiero no es necesariamente ganando más dinero, sino cuidando mejor el dinero que está ganando ahora. Mientras más pronto comience, mejor. La tercera ley de la libertad financiera es: “mientras más dinero usted gana, más dinero gastará” y “mientras menos piense usted que gana dinero, menos gastará”.

Algunas sugerencias:
1. Utilice el método del “costo promedio en dólares”: invierta la misma cantidad de dólares cada mes, sin importar si la acción (o fondo mutual, u otra inversión) aumenta o disminuye. Esto mantiene un continuo flujo de ahorros y elimina la tentación de adivinar el mercado. Algunas veces comprará caro, otras veces barato, y mantendrá un promedio equilibrado.
2. Préstele suma atención a su cuenta bancaria, así como a otras inversiones que no producen intereses ni dividendos.
3. Si le teme al mercado de valores, invierta en instrumentos del tesoro.

Las deudas
Invertir dinero no es bueno si la deuda se come todo su futuro.
No importa lo bien que se desempeñen sus inversiones, si usted está pagando una alta tasa de interés. El interés que usted paga siempre sobrepasa el interés que usted gana.
Comience por deshacerse de sus deudas de tarjeta de crédito.
Ahora mismo, de todas. ¿Cómo saber si se encuentra con problem las de crédito? Si usted no puede pagar su deuda de tarjeta de crédito ahora mismo, entones usted tiene ese tipo de problema.
Si usted debe el equivalente a un año de sus ingresos o más, jamás podrá deshacerse de la deuda y deberá declararse en quiebra. Si su deuda no es tan grave, concéntrese en cancelar las deudas más grande primero, luego las que le siguen y así, hasta haber pagado todas las deudas de sus tarjetas. Recuerde la cuarta ley de la libertad financiera: “no se trata de cuánto dinero gane, sino de cuánto dinero mantenga”.

Dinero encontrado
Hay muchos cambios de conducta que pueden aumentar la cantidad de dinero en su bolsillo, sin mucho esfuerzo.

Ejemplos:
1. Pague su hipoteca de 30 años en 15 años.
2. Pague cualquier gasto por adelantado que le ofrezca descuento por hacerlo.
3. No pague gastos de tarjeta de crédito innecesarios.
4. Utilice las gasolineras de auto-servicio en vez de las que le sirvan a usted.
5. Utilice monedas, no tarjetas telefónicas, cuando realice llamadas en teléfonos públicos.
La quinta ley de la libertad financiera es: “usted y su dinero deben formar un buen equipo”. Respételo.

La “Defensoría del Asegurado" cumple un año

La Defensoría del Asegurado cumplió su primer aniversario este último 9 de agosto. Esta primera experiencia de mediación privada del país obtuvo ya 25 reclamos resueltos desde su creación sin ningún tipo de costo para las partes. "Cumplimos un año de gestión con balance más que satisfactorio ya que hubo unas 250 consultas, de las cuales se tradujeron en reclamos 25 y fueron resueltas la mitad a favor de los asegurados y mitad para las empresas aseguradoras", explicó a Télam el titular de la Defensoría, Jorge Luis Maiorano.Al igual que en otros países, la industria del seguro local incorporó una instancia de solución de conflictos entre clientes y compañías a través del ombudsman, cuyo veredicto es obligatorio para las aseguradoras que aceptaron este sistema, pero optativo para el consumidor que busca una solución para el diferendo."La Defensoría cubre casi el 65 por ciento de los asegurados de todo el país. El sistema abarca a todas las empresas afiliadas a la Asociación Argentina de Compañías de Seguros (AACS) y a otras entidades aseguradoras más pequeñas", informó Maiorano. El ex Defensor del Pueblo de la Nación entre 1994 y 1999 agregó que "las empresas que adhieren y aceptan al ombudsman como árbitro deben aceptar su decisión, aunque tanto las compañías como los usuarios tienen la posibilidad de acudir luego de mi veredicto a la justicia civil si no están de acuerdo con el mismo". El Defensor del Asegurado es un emprendimiento totalmente privado, sin intervención del Estado. El Defensor del Asegurado advirtió además que "esta experiencia es una forma de abrir el mercado a otros esos sectores que podrían tener ombudsman, con los bancos, tarjetas de créditos, prepagas, celulares, rubros que en otros países lo tienen. Es más, en Gran Bretaña hay hasta un ombudsman para servicios fúnebres". Los países con Defensoría del Asegurado son Suecia, Suiza, Inglaterra, España, Alemania, Brasil, Colombia y Perú.Por otra parte, Maiorano recomendó a las empresas que "informen públicamente este beneficio a los asociados, ya que todavía no es muy conocido y porque tienen la obligación de informarlo cuando se firma la póliza". Entre las empresas adheridas a la Defensoría se destacan Boston Seguros, Consolidar, el Comercio, la Unión de París, La Mercantil, Liberty, La Meredional, Mapfre, Zürich, HSBC Seguros, Federación Patronal, Sancor Seguros, La Segunda y San Cristóbal."El servicio es absolutamente gratuito y se puede hacer por vía postal, Internet o telefónicamente", completó Maiorano, quien fue elegido para el puesto de Defensor del Asegurado por sus antecedentes en la labor judicial y de mediación arbitral. La Defensoría del Asegurado está ubicada en 25 de Mayo 565 2do. Piso, en la Ciudad Autónoma de Buenos.

Fuente: http://www.sobreseguros.info/joomla/index.php?option=com_content&view=article&id=504:la-defensoria-del-aseguradoq-cumple-un-ano&catid=34:noticias-semanales

9 pasos hacia la libertad financiera (3)

Pasos prácticos y espirituales para dejar de preocuparse por Suze Orman

Paso 4: Ser responsables con sus seres amados

La primera ley de la libertad financiera es: las personas primero, el dinero después. Saber que las personas amadas estarán bien cuidadas cuando usted no esté, elimina buena parte del miedo y la ansiedad financiera, dejando en libertad a su cuerpo, mente y alma.

Testamento

Un testamento es un pedazo de papel que dice quién recibirá qué cuando usted muera. Pero también es un documento legal, lo que puede llevar a juicios, abogados, etc.Escribir un testamento es relativamente sencillo. Puede hacerlo usted a mano, con un programa de computadora o dejar que lo redacte un abogado. Debe nombrar un “ejecutor” quien se encargará de los trámites legales.Tenga presente las leyes locales para asegurarse que sea válido y que realmente exprese sus verdaderas intenciones.

El “living trust” revocable

Son una serie de documentos que indican quién controla sus activos mientras viva, y qué pasará con ellos cuando ya no esté presente.

Todos sus activos están a nombre del “trust”. Imagínelo como una maleta – usted la lleva consigo, le agrega o quita activos cuando lo desee. Al morir, simplemente se la da a sus seres queridos quienes la abren y sacan lo que les corresponde.

En muchos sitios el “living trust” puede resultar más beneficioso y menos costoso que un testamento.

Seguro de vida

Si usted tiene cónyuge y/o dependientes, el seguro de vida es esencial. Vuelva al paso 3 y recalcule la realidad de su familia si usted no existiera. El ingreso bajará radicalmente. El egreso seguramente bajará modestamente. La diferencia entre el egreso y el ingreso debería ser cubierto por un seguro de vida.

En el peor de los casos, el monto del seguro debería ser tal que los sobrevivientes lo puedan invertir y cubrir sus gastos con lo generado por la inversión. En caso que su cónyuge o dependientes aporten (o puedan hacerlo de no estar usted), el monto del seguro puede disminuir.

Dependiendo de dónde viva y de sus circunstancias personales, debe considerar otros documentos que pueden ser importantes para su seguridad y la de los suyos:
1. Poder para cuidado de salud: en el cual usted da indicaciones sobre qué hacer en caso de incapacidad (por ejemplo, quien puede tomar la decisión de “desconectarlo” cuando su vida esté siendo mantenida artificialmente).
2. Seguro para cuidado prolongado: cubre sus gastos si llegara a necesitar cuidado geriátrico.
3. Seguro de incapacidad: cubre sus gastos cuando queda incapacitado para trabajar.
Fuente: http://ayudadextraplus.masarticulos.com/9PasosHacialaLibertadFinanciera.pdfEl contenido de este Resumido es Copyright 2004 por Resumido.com, todos los derechos reservadosLos derechos intelectuales del libro y su contenido son propiedad del autor y las empresas que lo registraron originalmente.http://www.resumido.com

Cómo mejorar la seguridad industrial

Fuente: Suplemento Pyme - Diario Clarín

Los servicios que generan bienestar en el lugar de trabajo contribuyen a mejorar la productividad y las relaciones laborales. Ejemplo de ello son: baños, comedores, botiquines de primeros auxilios y armarios. Los empleados necesitan beber agua u otras bebidas, ingerir alimentos, lavarse las manos, ir al baño, descansar y recuperarse de la fatiga. Y todo esto puede hacerse de una manera difícil o fácil, desagradable o cómoda, constituir un riesgo para la salud o contribuir a mejorar la higiene y la nutrición.
Las instalaciones indispensables que existen en las fábricas son un claro indicador de si el empleador se preocupa por sus trabajadores tanto como por sus máquinas.
La sanción de la ley 24.557 de riesgos del trabajo y la creación de las aseguradoras de riesgos del trabajo (ART), contribuyeron a cambiar esto y a otorgarle a la prevención una mayor relevancia. Hoy la mayoría de las grandes empresas de la Argentina han tomado conciencia de que la prevención es una inversión en lugar de un costo, y han pasado a formar parte del grupo de empresas que prioriza el cuidado de la integridad de los trabajadores en tanto valor humano, social y económico.

Paso a paso

Haciendo números, el empleador puede corroborar que prevenir es más económico de lo que parece y, en el largo plazo, hasta generar ganancias. Por eso, después de tomar conciencia, el primer paso es contratar a un profesional de higiene y seguridad que asesore a la Pyme. Pero esto constituye una solución solo si el empleador está verdaderamente comprometido y dispuesto a adoptar las medidas necesarias. De lo contrario, el servicio se convierte en un gasto y una exigencia legal no alineados con la gestión de la empresa.
El profesional trabajará un par de veces por semana en la Pyme detectando los riesgos potenciales presentes, y sugiriendo medidas correctivas para minimizarlos o eliminarlos.

Un plan a medida

De todos modos, contar con un profesional no exime al empresario de involucrarse. Es importante que le exija al especialista creatividad para que encuentre medidas sencillas, de baja complejidad y alto impacto para mejorar las condiciones de seguridad e higiene con un costo accesible. Para ello, debe acordar con el profesional la creación de un plan de evacuación a la medida de la empresa que debe distinguirse de los enlatados o genéricos que se ofrecen en el mercado con el solo objetivo de mostrar que se cumple con la reglamentación, sin mejorar sustancialmente el medioambiente laboral.
El plan debe ser parte de la estrategia general del negocio y contemplar los cambios necesarios, distribuidos en etapas que permitan concretarlos sin generar erogaciones excesivas que atenten contra la sustentabilidad económica. También deberá comprender una política de seguridad con objetivos claros y comprensibles para el personal, con responsabilidades asignadas en forma precisa para lograr optimizar los recursos. Un plan válido comienza por revelar las condiciones de seguridad en cada puesto de trabajo. Mientras las medidas van siendo aplicadas, el profesional podrá los Elementos de Protección Personal (EPP) necesarios para cada trabajador en función de los riesgos a los que está expuesto.

Por caídas bursátiles, las AFJP perdieron $5.000 millones

La baja de bonos y acciones afectó las inversiones de las administradoras. Sus fondos se redujeron casi 6% y esto afecta a quienes estén por jubilarse
Por la caída de las acciones y bonos, tanto a nivel local como internacional, entre fines de octubre y el último "lunes negro" los fondos de las Administradoras de Fondos de Jubilaciones y Pensiones (AFJP) se redujeron casi 6 por ciento. Esto representa una pérdida de más de $5.000 millones.
Según datos oficiales, en noviembre la caída estuvo entre el 2 y 3%, dependiendo de cada AFJP. En diciembre, los fondos tuvieron una leve recuperación y en las primeras semanas de enero, por las mayores turbulencias, volvieron a caer entre dos y tres puntos.Así, a fines de octubre, los fondos acumulados sumaban $96.601 millones, en diciembre habían bajado a $94.197 millones y al miércoles 23 de enero eran de casi $91.000 millones. Ahora, dependerá de los mercados para ver cómo cierran las cuentas del mes.De esta forma, un afiliado que el 31 de octubre pasado tenía $100.000 en su cuenta (sin contar los aportes posteriores a esa fecha) actualmente tendría unos $94.000, según asegura en su edición de hoy el diario Clarín.El retroceso de los fondos estuvo limitado porque las AFJP tienen pocas inversiones en el exterior, donde el desplome de algunos mercados fue más fuerte intenso. Y además, debieron repatriar parte de sus inversiones en Brasil, que dejó grandes ganancias antes de la gran caída de precios brasileña.El año pasado, por las sospechas sobre la inflación del Instituto Nacional de Estadística y Censos (INDEC), que ajusta los bonos de la deuda pública, y los altibajos financieros internacionales, la rentabilidad real de las AFJP fue negativa.El rendimiento promedio del sistema privado fue de 10,87%, algo que supero la inflación oficial del INDEC (8,5%) pero estuvo debajo de la suba real de los precios, que las consultoras privadas estimaron entre 15% y 20 por ciento.El inicio de 2008 luce más complicado: por como se presentan los números, la rentabilidad nominal promedio de enero podría rondar entre el 4 y 6%, muy debajo de las inflaciones oficial y real, destaca el diario.Según especialistas consultados por el matutino, la pérdida por la crisis financiera queda relativizada porque el dinero de los afiliados (que incluye los aportes efectuados, los rendimientos positivos o negativos de las inversiones y las comisiones de la Administradora) no es de disponibilidad inmediata. Esto significa que, hasta que no llega el momento de jubilarse, los altibajos financieros tienen una importancia relativa.El problema, entonces, es para quienes están jubilándose: en ese caso, tienen un saldo inferior al de meses atrás. Frente a estas situaciones, se recomienda que quien está a punto de jubilarse espere a una recuperación del mercado.

9 pasos hacia la libertad financiera (2)

Pasos prácticos y espirituales para dejar de preocuparse por Suze Orman.

Paso 2: Afrontar sus miedos y crear nuevas verdades
En nuestra sociedad, no se habla abiertamente de problemas y preocupaciones financieras con amigos o familiares. El dinero tiende a ser un secreto íntimo. Todos tenemos algún temor o ansiedad sobre el, pero no lo admitimos ante terceros ni ante
nosotros mismos.
Enfrentar este miedo es un paso fundamental hacia la libertad.
Si no lo hacemos, podría llegar a crecer y tomar el control sobre nosotros.
Lo primero que debe hacer es entender a qué le teme. Puede no ser fácil al principio, pero tenga paciencia. Algunos de los miedos más frecuentes incluyen: llegar a ser mendigo, no poder mantener a su familia, qué pasa si me despiden, si los demás se enteran de cuánto dinero tengo no me aceptarán, puedo perderlo todo, etc. Escriba su miedo junto con las memorias de su infancia. ¿Ve alguna conexión?
Una vez afrontados sus miedos, debe construir su nueva realidad financiera. Tiene que evitar que sus miedos regresen, y sustituirlos por su nueva realidad mediante mensajes positivos.
Prepare su mensaje (si prefiere, llámelo slogan, mantra o como prefiera), el cual se repetirá a si mismo cada mañana, cuando sienta miedo, cuando tenga que pagar facturas, etc. Repítaselo hasta que se lo crea.
Para escribirlo, siga estas simples reglas:
1. Use frases cortas. Ej: “tengo dinero suficiente para vivir bien para siempre”.
2. Dígalo en presente (el futuro comienza hoy). Ej: “tengo control de todos mis asuntos financieros”.
3. Hágalo ilimitado, para abrir el camino hacia el bienestar: “voy a ahorrar al menos $200 mensualmente”.

Paso 3: Sea honesto consigo mismo
Las tarjetas de crédito, los cajeros automáticos y otros adelantos tecnológicos nos distancian del dinero. Retome el contacto – tóquelo, siéntalo. Comprenda que usted tiene el poder de decidir cómo usarlo.
Ya revisó su pasado – ahora ubíquese en el presente. ¿Cuánto tiene? ¿Cuánto es su ingreso? ¿Su egreso?
Pregúntese cuánto necesita mensualmente para vivir. Si lo sabe, seguramente la cifra será considerablemente inferior que la verdadera. Lo más probable es que haya dejado por fuera muchos gastos que no son mensuales, por ejemplo:
1. Membresías en clubs o gimnasios que paga anualmente.
2. Medicinas o lentes de contacto que adquiere ocasionalmente.
3. Vacaciones que toma una vez al año.
4. Seguros que paga anualmente.
También puede olvidar pequeños gastos semanales, ocasionales o especiales (ej: su fiesta de aniversario). Sumando todo esto, la diferencia puede ser importante – y si usted cree que necesita $3000, pero en realidad necesita $4000, se está autoengañando y va directo hacia el caos financiero.
Tómese unas horas para calcular honestamente cuánto entra y cuanto sale. Para los gastos, reúna todos sus registros (ej: cuentas bancarias, recibos) de los últimos dos años. Ubique los gastos en categorías (ej: teléfono, educación), súmelos y divídalos entre 12. Ese es su promedio mensual. Para los ingresos, calcule sus ingresos “seguros” durante los próximos 12 meses, y calcule el promedio. Compare entonces ambas cifras – sabrá dónde está parado.
Si gasta igual o menos de lo que ingresa, felicitaciones. Si no, es hora de hacer ajustes. Puede optar por ajustar sus gastos (no recortar gastos, sino re-distribuir) o buscar la forma de ganar más dinero (siempre y cuando sea una forma realista y en el futuro cercano).
Los grandes ajustes presupuestarios generalmente no funcionan. Comience con pequeños ajustes en aquellas categorías que no sean fijas (el pago de alquiler, por ejemplo, no puede ajustarlo). Lleve un control mensual de estos ajustes, y busque formas inteligentes de ahorrar. La idea no es ceñirse a un presupuesto estricto, sino tomar decisiones sobre cómo gastar sus recursos.

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Sócrates y el chisme

Dicen que el chisme es como un pez muy grande fuera del agua, que brinca y se revuelca incesantemente durante un tiempo pero invariablemente al final siempre muere por si solo'
En la antigua Grecia, Sócrates fue famoso por su sabiduría y por el gran respeto que profesaba a todos. Un día, un conocido se encontró con el gran filósofo y le dijo:
¿Sabes lo que escuche acerca de tu amigo?
Espera un minuto -replico Sócrates- Antes de decirme nada quisiera que pasaras un pequeño examen. Yo lo llamo el examen del 'triple filtro'.
- ¿Triple Filtro?
- Correcto- continúo Sócrates. Antes de que me hables sobre mi amigo, puede ser una buena idea filtrar, tres veces lo que vas a decir. Es por eso que lo llamo el examen de triple filtro.
El primer filtro es la VERDAD.
¿Estas completamente seguro de que lo que vas a decirme es cierto?
- No -dijo el hombre-, realmente solo escuche sobre eso y ...
-Bien - dijo Sócrates, entonces realmente no sabes si es cierto o no.
Ahora permíteme aplicar el segundo filtro, el de la BONDAD
¿Es algo bueno lo que vas a decirme de mi amigo?
- No, por el contrario.
Entonces deseas decirme algo malo sobre él, pero no estas seguro de que, sea cierto. Pero podría querer escucharlo, porque queda un filtro,
El filtro de la UTILIDAD. ¿Me servirá de algo saber lo que vas a decirme de mi amigo?
- No, la verdad que no.
Bien -concluyó Sócrates-, Si lo que deseas decirme no es cierto, ni bueno, e incluso no me es útil, ¿para que querría yo saberlo?.
La amistad es algo invaluable, nunca pierdas a un amigo por algún malentendido o comentario sin fundamento.