I
Necesidad De Un Seguro De Vida
Propósito Del Seguro De Vida
Costo Del Seguro De Vida
Cómo Se Clasifican Los Seguros De Vida
¿Cómo Elegir Un Plan De Seguro De Vida?
Seguros Individuales
Seguro Temporario
Seguro De Vida Entera Y Vida
Pagos Limitados
Vida Universal
Seguro Dotal
Planes Senior Y Planes De Aceptación Garantizada
Seguros De Varias Cabezas
Seguros Colectivos
Características
II
Clasificación
Cláusulas Adicionales
Cláusulas De Accidentes
Cláusulas De Invalidez
Cláusulas De Salud
Cláusulas Varias Beneficios Adicionales
¿Cómo Elegir La Compañía Y El Productor?
¿Qué Debe Buscar En Una Compañía?
¿Qué Debe Buscar En Un Productor?
¿Qué Se Debe Saber Al Contratar Un Seguro De Vida?
Completando La Solicitud
Seleccionando El Riesgo
Protegiendo A Sus Beneficiarios I
nicio De La Cobertura
¿Qué Contiene Una Póliza?
Valores Garantizados Préstamos
¿Qué Sucede Si El Asegurado Deja De Pagar Primas?
Puntos A Tener En Cuenta Cuando Se Contrata Un Seguro De Vida
III
¿Dónde Se Puede Conseguir Información?
¿Dónde Puede Registrar Una Denuncia?
Glosario De Términos De Seguros
Necesidad De Un Seguro De Vida
La necesidad de Seguro de Vida depende de: la edad de la persona asegurada la cantidad de personas que tenga a su cargo y de la calidad de vida que desee dejarles a ellos las fuentes de ingresos
El Propósito Del Seguro De Vida
El propósito del Seguro de Vida es otorgar una indemnización a los beneficiarios o herederos legales en caso de fallecimiento del Asegurado. Este beneficio consiste en una suma de dinero llamada Capital Asegurado que puede pagarse de una sola vez o bien en forma de una renta financiera. Los destinatarios de esta suma de dinero son los beneficiarios designados en la póliza. Estos pueden ser los familiares del Asegurado, sus socios, sus acreedores, etc. Para determinar qué tipo de Seguro de Vida se necesita contratar se deben analizar las necesidades de la familia en caso de fallecimiento del generador de ingresos.
El Seguro de Vida y/o el Seguro de Vida con ahorro tienen por objeto: proveer ingresos al cónyuge e hijos por un plazo determinado proveer ingresos para la educación de los hijos cancelar saldos de deuda (hipotecarios, prendarios, crediticias o personales) pagar las deudas finales del Asegurado, tal como servicios médicos, fúnebres, etc. proveer un fondo para una futura jubilación En definitiva, el Seguro de Vida da una seguridad económica a los beneficiarios cuya estabilidad financiera pueda verse amenazada ante la muerte del Asegurado.
Costo Del Seguro De Vida Es conveniente para el eventual comprador de un Seguro de Vida conocer el método para calcular las primas del mismo.Para evaluar los costos ofrecidos por las distintas Compañías se debe tener en cuenta tres factores:
Tablas de Mortalidad: Estas tablas reflejan la mortalidad de un determinado grupo y son utilizadas por la Compañía para efectuar el cálculo de la prima.Cuanto mayor sea la mortalidad mayor será la prima a pagar. Las tablas de mortalidad se usan para proporcionarle a la Compañía un cálculo básico de la cantidad de dinero que necesita para pagar los reclamos por muerte de cada año. Interés: Las Compañías invierten las primas en bonos, acciones, etc. obteniendo intereses sobre estas inversiones. Sin embargo las Compañías no garantizan un reconocimiento mayor a la tasa de interés técnica. Generalmente, esta tasa es del 4% efectivo anual. Cuanto mayor sea la tasa de interés técnica, menor será la prima a pagar. Gastos: Son los gastos en que incurre la Compañía para poder operar.
Cómo Se Clasifican Los Seguros De Vida
Los Seguros de Vida se pueden clasificar en función de: Duración:
Seguros Temporarios o Seguros de Vida Entera: En el Seguro de Vida entera se cubre la muerte del Asegurado durante toda su vida, mientras que en el Seguro Temporario la cobertura sólo se otorga durante un determinado plazo de tiempo preestablecido en la póliza.
Tipo de Primas: Seguros a Prima Nivelada (la prima es constante durante el plazo de pago de primas) y a Prima de Riesgo (la prima aumenta cada año en función a la edad del Asegurado).
Cantidad de Asegurados cubiertos en la póliza:
Seguros Individuales, Seguros Colectivos, Seguros de Varias Cabezas:
En los seguros individuales se cubre la muerte de un sólo Asegurado, en los seguros colectivos se cubre en forma independiente, con una sola póliza, a un determinado número de personas y los seguros de varias cabezas cubren a más de un Asegurado pero se establece que la suma asegurada se abonará en caso de que fallezca el primero o el último del grupo de Asegurados. Flexibilidad del pago de primas: Seguros de Vida Tradicionales y Seguros de Vida con ahorro. En los seguros tradicionales el pago de las primas se debe efectuar dentro de los plazos establecidos en la póliza, a su vez el importe a abonar no puede ser distinto al que figura en la misma, mientras que en los Seguros de Vida con ahorro tanto el importe como el momento en el cual se efectúan los pagos pueden diferir de lo planeado en el momento de la contratación. Estos seguros al tener un mayor componente de ahorro que los seguros tradicionales, son más sensibles a los rendimientos que obtiene la Compañía de Seguros de sus inversiones.
¿Cómo Elegir Un Plan De Seguro De Vida?
Cada Asegurado elegirá el seguro en función de sus necesidades. Existe un seguro para cada necesidad:
I) Seguros Individuales
a- Seguro Temporario El Capital de este seguro es pagadero inmediatamente después de la muerte del Asegurado, si ésta ocurre antes de terminar el plazo convenido para la duración del seguro. Si la persona vive al final del contrato, queda cancelado el seguro y a favor del Asegurador la prima o primas pagadas. Estos seguros se pueden contratar con capitales constantes, crecientes o decrecientes, por períodos anuales (Seguro Temporario Renovable Anualmente) o por un plazo mayor (5, 10 años, etc.) o hasta determinadas edades (65, 70 años, etc.). Este seguro tiene la opción de renovabilidad hasta un número determinado de períodos adicionales; esto permite al Asegurado, cuando termina el primer período, optar a la renovación del contrato por otro plazo igual, sin necesidad de examen médico, cualquiera sea el estado de salud del Asegurable en ese momento. Se debe tener en cuenta que el valor de la prima será mayor en caso de renovarse el seguro, yaque ésta se calcula en función de la edad alcanzada a ese momento. La desventaja de este tipo de seguros es que no es usual que otorguen cobertura a edades avanzadas.
Los planes más comunes son:
Seguro Temporario Renovable Anualmente: La prima aumenta anualmente en función de la edad alcanzada por el Asegurado. Se cubre el riesgo de fallecimiento de año en año.
Seguro Temporario por un número determinado de años: Se cubre el riesgo de fallecimiento por el período estipulado por el Asegurado.
Seguro Temporario Decreciente: El Capital Asegurado disminuye anualmente. Estas pólizas se comercializan con frecuencia como protección para saldos deudores, disminuyendo el Capital Asegurado a medida que se reduce la deuda.
Seguro Temporario Creciente: El Capital Asegurado aumenta anualmente. El interés de esta modalidad reside en mantener el poder adquisitivo del Capital Asegurado con el paso de los años.
Seguro Temporario con devolución de Primas: Este seguro combina el seguro temporario para el caso de fallecimiento con un seguro en caso de llegar con vida al final del período que, generalmente, reembolsa un capital equivalente a la suma de todas las primas pagadas (o un porcentaje de ésta) durante la vigencia de la póliza.
Educacionales: Son seguros temporarios donde la indemnización a pagar en caso de muerte del Asegurado es una renta financiera destinada a cubrir la cuota del colegio o la facultad del beneficiario. Generalmente, el beneficiario es el hijo del Asegurado.
b- Seguro de Vida Entera y Vida Pagos Limitados
Tanto el Seguro de Vida Entera como el Vida Pagos Limitados proveen de cobertura al Asegurado durante toda su vida. En el Seguro de Vida Entera la prima es pagadera durante toda la vida, mientras que en el Seguro de Vida Pagos Limitados las primas se pagarán durante un número determinado de años, siendo enconsecuencia más elevadas que en el caso anterior. Generalmente, el período de pago de primas concluye en aquellos años en que se supone que el Asegurado tendrá una capacidad adquisitiva más reducida. En ambos casos, durante los primeros años, la prima excede el costo del seguro. Esta prima adicional pasa a formar parte de una reserva que ayuda a pagar la póliza en los años posteriores, cuando el costo del seguro excede la prima.
c- Vida Universal
El seguro de vida universal está orientado al ahorro.En general, se comercializa proponiendo al Asegurable disponer de un ahorro a la edad de jubilación pero también para otros fines específicos (pagar la facultad de un hijo, etc.). Este seguro se maneja a través de una Cuenta Individual donde se acreditan las primas y los intereses y se debitan el costo del seguro y los gastos. En general, las Compañías garantizan que cobrarán como máximo ciertas tasas de mortalidad y ciertos gastos. La ventaja esencial de este tipo de seguros es la flexibilidad. En base al Capital Asegurado y al plazo de cobertura (generalmente es de por vida), la Compañía calcula una prima planeada a cobrar, pero el Asegurado puede pagar por encima o por debajo de ésta y hasta puede no pagar, siempre que el saldo de su Cuenta Individual lo permita. El Asegurado también puede cambiar la indemnización estipulada por muerte con mayor facilidad que en los seguros tradicionales. La póliza normalmente le da opción de seleccionar dos tipos de beneficios por muerte. Bajo una opción, los beneficiarios reciben sólo el Capital Asegurado y, por la otra, reciben el Capital Asegurado más el saldo de la Cuenta Individual al momento del fallecimiento. La primera opción es más económica que la segunda.Además, el Asegurado puede efectuar retiros parciales de su Cuenta Individual. En cuanto a los intereses, generalmente se garantiza una tasa anual del 4% y, por encima de ésta, se calculan Intereses Excedentes en función de la tasa de rendimiento realmente obtenida por la Compañía por sus inversiones financieras. Estos intereses excedentes generalmente se reconocen en forma anual. La prima planeada calculada por laCompañía está diseñada para mantener la póliza en vigor por el plazo de cobertura estipulado y acumular el ahorro previsto. Esta prima se calcula teniendo en cuenta las tasas de mortalidad, los gastos y el interés a acreditar. Es importante que las suposiciones con respecto a los intereses sean realistas porque, de no serlo, es posible que el Asegurado deba pagar más para evitar que la póliza caduque. También se debe tener en cuenta que si el Asegurado paga por debajo de la prima mínima muchas veces o hace varios retiros parciales puede verse privado de cobertura antes de lo previsto.
d- Seguro Dotal
El Seguro Dotal provee el pago del Capital Asegurado a los beneficiarios en caso de fallecimiento dentro del período cubierto por la póliza. En caso de que el Asegurado alcance con vida al fin del período de cobertura, se abona un Capital Asegurado que será menor o igual al estipulado en caso de muerte. La prima de este seguro es más cara que la de un seguro temporario porque a la cobertura por muerte se le adiciona la cobertura por supervivencia. La finalidad de este seguro es la de ahorrar un capital que permita hacer frente a distintas necesidades que pueda tener el Asegurado al fin del plazo de cobertura, como ser pagar la educación de los hijos, obtener una jubilación adicional, etc. y al mismo tiempo, proteger a los beneficiarios de los problemas que podría ocasionar la muerte del Asegurado.
e- Planes Senior y Planes de Aceptación Garantizada
Los Planes Senior ofrecen cobertura de muerte a personas mayores de 60 o 65 años. Los Planes de Aceptación Garantizada son comercializados a través de la venta masiva, generalmente por telemarketing, no efectuándose una declaración jurada de salud por parte del Asegurado. Son planes que otorgan la misma cobertura que los planes de vida entera excepto durante los primeros años (generalmente los dos primeros), en los cuales se cubre únicamente la muerte por accidente. Esta es una medida que toma la Compañía por asumir un riesgo mayor al brindar cobertura a personas de edades avanzadas o a personas que no completan una declaración de salud.
f- Seguros de Varias Cabezas
Estos seguros se ofrecen para matrimonios y para socios de una empresa. La cobertura consiste en el pago del Capital Asegurado cuando fallece el primero o el último de los Asegurados. Cuando el seguro a primer fallecimiento cubre a los socios de una empresa, la idea es que el Capital del Asegurado que fallece pueda ser utilizado para comprar, por parte de los socios sobrevivientes, su parte del paquete accionario a los herederos legales del socio fallecido. Este seguro también suele ser comercializado para aquellos matrimonios con ingreso dual, en los cuales la muerte de cualquiera de los cónyuges puede significar una perdida importante de los ingresos familiares.
II) Seguros Colectivos
Los Seguros Colectivos reúnen a varios individuos en una sola póliza, que es contratada por el Tomador. El grupo cubierto debe necesariamente tener algún vínculo como ser profesional, laboral o de otro tipo de asociación. Es necesario que el vínculo que reúne al grupo Asegurado sea distinto del de contratar el seguro. La tasa de prima de los seguros colectivos puede ser la misma para todos los Asegurados o estar diferenciada por edad. En el primer caso la tasa de prima se establece en base de la edad promedio del grupo existiendo solidaridad al pagar los más jóvenes una prima mayor que aquella que les correspondería por la edad, contrariamente a lo que ocurre con las personas mayores. Cuando la prima que se paga está diferenciada por edad, cada Asegurado paga la prima que le corresponde a su edad.
Características:
Primas inferiores a las contratadas individualmente. No se suelen solicitar reconocimientos médicos a priori, pero sí declaraciones de salud. El final de la cobertura del Seguro de Vida se establece para todos los integrantes a la misma edad (65 o 70 años) sea cuál sea su edad al inicio de la póliza.
