"LOS SEGUROS BARATOS SON COMO EL VINO DE SEGUNDA CALIDAD, SIEMPRE TE HACEN DOLER LA CABEZA."

Jorge Antonio Farias - Mat SSN 69.145

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10 Mandamientos en Planes de Retiro.


Hace unos días llegó a nuestra casilla de correos un artículo que reflejaba los 10 mandamientos en Planes de Retiro. Nunca está de mas refrescarlos, aquí van:

1. Evaluar la posición financiera globalEl asesor financiero debe conocer la situación financiera completa del cliente, incluyendo las distintas fuentes de ingresos, todas las inversiones (siendo los bienes inmobiliarios una categoría importante que usualmente se omite) y las obligaciones financieras. Conocer la posición global del cliente será clave para que el asesor financiero pueda delinear un plan de retiro.
2. Determinar la tolerancia al riesgoCada persona posee una aversión al riesgo diferente, y al discutir opciones de inversión con el asesor financiero, es muy importante determinar los parámetros de riesgo a asumir. Estos parámetros cambiarán naturalmente al acercarse la persona a su edad de retiro, y estos cambios deberán ser reflejados en la composición del portafolio de inversiones.
3. Comprometerse a un objetivo de ahorro a largo plazoLo más pronto que se pueda empezar a ahorrar para el retiro, mejor. Si se le permite a un portafolio de inversiones crecer a través de contribuciones y rendimiento de mercado por un período mayor a 20 años sin hacer retiros previos, lo más seguro es que se alcancen los objetivos de ahorro establecidos.
4. Establecer un horizonte de retiroEste mandamiento está muy relacionado con el anterior, y estará también determinado por la edad en la cual la persona comienza a ahorrar para su retiro. Su asesor financiero lo ayudará a entender la relación entre su edad actual y su horizonte de retiro para determinar las contribuciones necesarias para alcanzar los objetivos de ahorro deseados.
5. Crear una asignación de activos apropiadaLuego de haber revisado los primeros cuatro puntos, es tiempo de seleccionar una asignación de activos apropiada, eligiendo tanto inversiones tradicionales (bonos y acciones) como inversiones alternativas (hedge funds) para obtener el rendimiento ajustado por riesgo deseado en el largo plazo.

6. Diversificación del portafolioLuego de tener una asignación apropiada de activos, la diversificación es crucial. Los asesores financieros deberán utilizar todas las herramientas disponibles para diversificar el portafolio; los ejemplos comienzan con la asignación de activos mencionada y sigue con inversiones globales, diferentes monedas e inversiones a distintos plazos.
7. Mantener las contribuciones sin interrupcionesEsto es vital para alcanzar los objetivos de ahorro. Al invertir consistentemente, el cliente se asegura un costo promedio a lo largo del tiempo, ya que estará comprando en distintos momentos del mercado. A largo plazo, mantener las contribuciones pagará muy buenos dividendos.
8. No perseguir rendimientosEl error más grande de los inversores es perseguir los rendimientos. Lo hacen de diferentes formas, como ser market timing, invertir en aquellos activos con los mejores rendimientos recientes o intentar sacar provecho de la volatilidad. Cualquiera de estas prácticas fallará en el largo plazo.
9. Rebalancear la cuenta periódicamenteDurante períodos de tiempo prolongados, los movimientos del mercado cambiarán la asignación de activos de cualquier portafolio, cambiando al mismo tiempo el perfil de riesgo del mismo. Para solucionar este problema, es recomendable rebalancear la cuenta periódicamente, manteniendo la asignación de activos original a través de ventas de activos con asignaciones mayores y la compra de aquellos con menores.
10. Mantener la estrategia durante tiempos de volatilidad en los mercadosProbablemente el más importante de los mandamientos; períodos inestables acarrean preocupaciones a los inversores, quienes tienen la tendencia de vender los activos con bajos rendimientos. Usualmente, cuando los mercados vuelven a la normalidad, estos activos se recuperan y vuelven a sus valores originales. Los inversores tienen que recordar esto para no tomar pérdidas innecesarias.

4 DE CADA 10 JUBILADOS NO TIENE INGRESOS SUFICIENTES PARA VIVIR

Hoy, luego de un larga vida de trabajo, el llegar a jubilarte no se sabe si es un castigo o es una recompensa por todo lo realizado en tanto años. Desde el 2006, el costo de vida de un jubilado se encareció en un 70% por lo cual el 40% tiene alguna deuda contraida y no le alcanza sus ingresos.

Es por eso que debemos tener en cuenta algunos datos antes de jubilarnos:
Actualmente, el promedio mensual de gastos de un jubilado es de $ 1.305 (en el 2006, era de $780, lo que representa un 67% de encarecimiento en el costo de vida)

La jubilación mensual promedio actual de un jubilado es de $ 700.-Entonces, analicemos los jubilados en cifras:- Al 40% de los jubilados no le alcanzan sus ingresos para vivir.- El 53% vive con lo justo.- El 7% tiene alguna perspectiva de ahorro.- El 44% de los jubilados contrajo deudas en el último año: con el pedido de créditos de algún tipo o mediante la financiación con tarjetas de crédito.

Estos ingresos fueron destinados a financiar compras de alimentos o medicamentos, como así también para insumos del hogar.- El 50% poseen alguna tarjeta de crédito, preferentemente local.- El 40% dijo estar endeudado, en su mayoría con tarjetas de crédito y con el Estado.- El 93% de los jubilados cuenta con algún tipo de cobertura médica que no cubre la totalidad de los medicamentos.- El 80% se moviliza en colectivo, con el riesgo que ello implica (comparado con el 2006, el 26% se movilizaba en auto particular o en taxi, hoy sólo el 1% utiliza estos medios, el resto acude a la bici o directamente opta por caminar).- El 87% de los jubilados vive en casa propia.- El 13% alquila o vive de prestado.

¿Cuál es el perfil del jubilado cordobés?- El 14% de los cordobeses está jubilado. - El 58% son mujeres, de las cuales el 71% están viudas, solteras o divorciadas. - En cuanto al perfil del hombre jubilado, el 60% está casado, por lo que a diferencia de la mujer solo 4 de cada 10 están solos.

Entonces, nos preguntamos: ¿jubilarse, no debería ser un premio a la larga contribución que realizamos a la sociedad?

Fuente: Consultora Delfos -sobre 1.200 encuestas domiciliarias realizadas en la Provincia de Córdoba a mayores de 18 años-.