| Entrevista: Dr. Leonardo J. Glikin |
| Abogado - Especialista en Planificación Financiera |
 En nuestra pasada emisión analizamos un tema de gran trascendencia para todos los colegas: ¿ Cómo resolver la sucesión del negocio en el caso de un productor de seguros ?. Para ello estuvo presente en nuestros estudios el Dr. Leonardo J. Glikin,Abogado, Consultor en Planificación Patrimonial y Sucesoria y Presidente del Consejo Argentino de Planificación Financiera quien presnetó su nuevo libro "Exiting: El arte de dejar la empresa sin dejar la vida". TdS: Leonardo, contanos a todos que significa “Exiting” LG: Exiting es un neologismo que hemos incorporado para este libro y tiene que ver con la salida: la salida de una empresa o de una actividad, como por ejemplo la actividad del productor de seguros y tiene que con el hecho que nuestro ciclo de vida personal es diferente del ciclo de vida de nuestro negocio o nuestra empresa. Nuestro ciclo de vida personal implica que nacemos, crecemos, llegamos a la adultez y en un momento llega la necesidad del retiro y luego de eso llega la decadencia y la muerte. En cambio en un proyecto empresarial o un proyecto de negocios puede ocurrir que en un momento después de la adultez haya una nueva etapa de crecimiento y un desarrollo que no coincide con el tiempo de vida de una persona. El punto es que cuando creemos que nuestro negocio y nosotros somos exactamente lo mismo estamos condenados a que nuestro negocio no pueda crecer a partir de cierto momento; entonces para evitar eso escribí un libro que se llama “Exiting el arte de dejar la empresa sin dejar la vida” porque es posible que encontremos salidas para que nosotros tengamos nuestro mejor desarrollo posible mientras que los negocios siguen creciendo. TdS: De alguna manera vos planteas que uno puede salir de una actividad si lo hace adecuadamente, planificándolo con tiempo, tomando las medidas adecuadas como para plantearse “yo ya le di lo mejor que tenia a esta actividad o quiero dedicarle menos tiempo o tengo un problema de sucesión dentro de la empresa”…hay un sinfín de situaciones que se pueden abordar y resolver, que es lo que nos interesa plantear. LG: Tal cual, ese es el punto TdS: ¿ Pero cómo se comienza, porque el asunto ya está planteado y ahora qué hacemos con el problema ?. LG: Se comienza entendiendo que tenemos algo para hacer. Digamos que las frases tradicionales son “después de mi el diluvio”, o “a mí me van a sacar de aquí con los pies para adelante”, o “o voy a morir con las botas puestas” y el gran desafío es entender que hay maneras de conducir el negocio a partir de las cuales sí es posible la llegada de otras personas desde diferentes perspectivas. A veces los que entran son familiares que son continuadores del negocio; a veces lo que hay que hacer es reformular el negocio ó la manera de desarrollarlo para que pueda ser continuado por otros; a veces se trata de asociarse ó a veces se trata de determinar que la sociedad que tenemos hoy no es la que nos sirve para el futuro y se puede plantear la venta, la transmisión a empleados, un acuerdo con un colega por el cual éste sigue trabajando una cartera y nos da un ingreso totalmente asegurado…hay distintas alternativas que tiene que ver con el modelo que le resulte más adecuado a cada uno. TdS: Lo que veo en esto que me comentas y también lo leí en el libro -el cual recomiendo fervientemente, no solo para aquel que sea productor de seguros sino para la PYME tradicional, porque abre una ventana por donde uno mira y ve que hay vida mas allá de mi actividad o profesión independiente- es que nos cuesta bastante planificar, siempre anteponemos la situación de estabilidad y decimos: “en un entorno inestable para qué voy a planificar si hay inflación ó me cambian las reglas todos los días”, pero eso me parece que es una falacia… LG: Creo que es exactamente al revés, que los países en donde hay estabilidad esa estabilidad es consecuencia de una conducta planificadora, entonces si en nuestro ámbito nosotros somos capaces de tomar medidas primero para determinar cuales son nuestras metas y luego cuales son los pasos para alcanzarlas, todo lo que tiene que ver con el entorno, es decir la inestabilidad general, la inflación, los cambios de política económica y demás, los tenemos que tomar como contingencias para las cuales tenemos que estar preparados. TdS: Creo que tenemos metas y pasos a cumplir para esto y también que hay un momento para iniciarlo e imagino que ese momento no es rápido; no tomo la decisión hoy y mañana ya está. LG: Estamos hablando de un proceso que puede durar uno, dos años y hasta 10 años según la complejidad del negocio. TdS: Veo que esto está pensado para empresas Pymes pero también el libro los casos de estudios profesionales en donde podríamos considerar dentro de este segmento de profesionales independientes a los productores de seguro. Situémonos en esto: un productor de seguros llega a una determinada edad y vamos a plantear un par de hipótesis: uno de sus hijos quiere continuar con la cartera y el otro no, es músico, pero tiene interés económico, es un bien heredable. LG: Eso es lo primero que hay que definir. Y definirlo en este caso es importantísimo para evitar conflicto entre los hijos; muchas veces la definición es un consenso al cual tiene que llegar la familia y lo importante es que ese hijo que no participa en la actividad pueda estar de acuerdo con aquello que el padre está proponiendo y por lo tanto lo que propone el padre no tiene que ser una bajada de línea autoritaria sino que tiene que ser algo visto en serio con sus hijos y esto significa que alguno podrá decir “esta es mi profesión” y aquí no hay ningún fondo de comercio; no hay nada que se pueda heredar y en todo caso lo que yo estoy haciendo es formar a un hijo que va a continuar en la actividad, prepararlo, entonces de la misma medida que le estoy bancando la carrera al músico, para que después haga lo que quiera hacer con la música, también le estoy bancando la carrera, de una manera muy particular, al que está conmigo que además me ayuda en el día a día. Esta es una forma de verlo y entonces en ese caso el hijo que no está en la actividad debería aceptar que la misma va a seguir siendo explotada por el hijo que sí se está incorporando, sin que eso no le de ningún derecho a nada. Esa es una de las alternativas. TdS: Pero yo que estoy en esta actividad y conozco colegas, se que eso puede generar resquemores del tipo: “mira, al final mi hermano se quedó con la cartera de mi viejo y hoy está lleno de guita y yo no” y eso causa una herida…. LG: La mejor manera de evitar resquemores es que eso se hable claramente en vida y se llegue a un consenso y cuando digo consenso significa que todo el mundo que está interesado en el tema acepte la solución planteada. La otra alternativa es decir: esta cartera tiene un valor, este esfuerzo de toda la vida tiene una acumulación que merece ser cuantificada y eso va a significar -una vez que valorizamos la cartera- algún tipo de beneficio para el hijo o los hijos que no están en la actividad. TdS: Darle a aquel que no continúa un monto en compensación por aquel valor que esa cartera tiene. Esa seria una forma de resolver el conflicto adecuadamente. LG: Yo diría que el caso de la actividad específica de un productor de seguros independiente, la clave estaría en valorizar todo el esfuerzo de formación del hijo que no está en actividad. Decir “bueno, uno está recibiendo una cartera pero el otro está recibiendo una carrera universitaria o un apoyo para que se pueda desarrollar en su nueva profesión” TdS: Pero puede ocurrir que un productor no tenga hijos o los tenga en otras actividades y le digan: “Papá no vamos a seguir con los seguros, así que fijate si dejas la cartera, la vendés, la regalás o la das en administración “. LG: Es otra situación… TdS: Llegué a un momento de mi vida en que por cansancio, por vejez, por enfermedad me planteo dejar la actividad. ¿Qué hacemos ahí, Dr. Glikin ? LG: Empecemos por el concepto de planificación sucesoria, que significa tomar los asuntos de hoy teniendo en cuenta la posibilidad del retiro y la certeza de la muerte. Entonces cuando nosotros pensamos este tipo de cuestiones y esto lo podemos pensar a cualquier edad, tenemos que pensar que por un lado existe la posibilidad de que nos retiremos y hoy, con las expectativas de vida, ese retiro puede durar 20 ó 30 años quizás; pero también existe una certeza -que somos mortales- y dentro de esa certeza hay una contingencia que es que no sabemos cuando puede ocurrir la muerte. La muerte puede ocurrir mañana o dentro de muchísimos años, entonces todo ese mix es el marco en función del cual hay que tomar las decisiones que tienen que ver con una cartera de seguros. TdS: Pero me imagino que esa toma de decisión es tardía si la tomo cuando voy al medico y me diagnostica 6 meses de vida …ya vamos a llegar tarde o la solución va a ser inadecuada o no del todo completa. O sea que la decisión yo la tengo que tomar con mayor tiempo. LG: En realidad la estrategia de “Exiting” tiene que ser una de las partes del análisis de un negocio o de una carrera profesional: así como normalmente se hace un plan de negocios, es muy importante incorporar en ese plan de negocios todo lo que tiene que ver con estrategia de “Exiting”. TdS: Suena interesante esto y dispara muchas ideas por lo que vos decís… no es algo que uno planifique el salir a la calle y lo atropelle un auto y ahí obviamente queden muchas cosas en el aire, pero para quien sí quiere planificar y yendo específicamente al productor de seguros ¿ como debería encarar el tema ?. LG: Hay quien dice que hay que empezar cualquier proyecto con el fin en la mente, es decir para qué vamos y hacia donde vamos. Decía recién que en cualquier plan de negocios es necesario incorporar el aspecto del “exiting” y desde ese punto de vista un productor de seguros se puede plantear -en función de que en algún momento va a tener que transferir su cartera- cuan organizada y ordenada está su cartera y de alguna manera cuanta información dispone en función de su transferencia. No es lo mismo, en un momento de apuro decir “vendo cartera de seguros” y no tener nada organizado, carecer de archivos organizados de cada cliente y solo tener contactos personalizados, que el hecho de tener una historia de la relación con cada cliente, junto a un perfil adecuado y una descripción adecuada de cada uno de los clientes, para que el comprador de esa cartera sepa a que atenerse y sepa cual es la veracidad de esa cartera que está en juego. TdS: Creo que el defecto inicial es que el productor va construyendo una cartera de un cliente en un cliente y en ese hacer todo él a veces no repara en ir tomando estas medidas de reservar información para brindársela a otro, porque cree que sólo él va a terminar del principio al fin con la atención de ese cliente. LG: Es muy probable que para darle valor a una cartera sea necesario organizarla y cuando la organizamos desde ya tenemos que hacer un esfuerzo, que puede ser propio o contar con personas de apoyo, para poner en orden determinada información y poner en orden los antecedentes de cada una de esas relaciones que tiene el productor. TdS: Me imagino que ese es el principal escollo con el que te encontras cuando un productor de seguros te va a ver: su información es escasa y cuando le planteas hacer un back-up de información aparecen resistencias. LG: Digamos que es uno de los principales escollos. El otro que es muy fuerte es el apasionamiento de quien encara su proceso de exiting con alguna persona en particular. Me ha pasado muchas veces que alguien diga “mi sucesor es fulanito de tal” y en realidad ese sucesor no soporta una entrevista…es una persona que no tiene la solidez intelectual o práctica necesaria para ser un verdadero continuador. El hecho de que alguien esté dispuesto a objetivar su situación, poder hacer un diagnóstico adecuado de cual es su entorno, cuales son las personas que le gustaría que fueran los continuadores y cuales son las pautas para esa continuidad del negocio, es una de las claves para el éxito de ese proceso. TdS: Viene a mi mente algo que me pasó con un colega y amigo que tiene dos hijos y yo siempre pensaba que uno de ellos era más adecuado para el negocio, lo iba a ver a la oficina y decía “que bien se desenvuelve este tipo en el negocio” y un día veo surgir al otro en la oficina y resultó que ese era el delfin. O sea, yo tenia una visión totalmente, equivocada. LG: Es que a veces esto no se resuelve no solo pensando sino viendo los pingos en la arena TdS: Hay estrategias para hacer el “exiting”; hablamos de la transferencia, otra es reorganizar la empresa…eso también es posible ¿ no ?. LG: Yo diría que para ordenar los pasos a seguir el primer paso es hacer un diagnostico de la situación y esto significa: en qué consiste el negocio; en qué consiste la cartera; cual es prestación personal y si hay personas de apoyo en esa prestación; entender cuales serian los costos de desarmar el negocio, por ejemplo costos laborales; entender cual es el patrimonio que está en juego, por ejemplo si hay propiedades ó automotores que forman parte de la explotación; y fijarse cuales son los objetivos, que pueden ser obtener una cantidad de dinero u obtener una garantía de que se va a poder tener ingresos por un tiempo determinado sobre la base de esa cartera Esas definiciones de origen son las que van a dirigir las acciones más adecuadas a tomar y estas acciones podrán tener que ver o bien con vender la cartera por un lado, para lo cual es necesario organizar aquel objeto que se va a vender, o asociar a terceros o a personas que ya están actualmente en el negocio o formar otra sociedad con otro productor de seguros o eventualmente formar parte de una organización mayor que lo pueda contener. TdS: Pero para todo eso volvemos a que hace falta tomar la decisión, empezar a andar ese camino y a conseguir la información que va a ayudar luego a tomar la decisión más adecuada. Digo esto porque veo que a veces esto se resuelve a las apuradas -si es por enfermedad o muerte-, manoteando lo que haya; también veo que hay soluciones imperfectas en el mercado y también veo -y lo voy a encomillar- algunas actitudes del tipo “se está poniendo viejito, le doy un poco de bola porque cuando esté más viejito me quedo con ese negocio y sin pago alguno” pero yo creo que aquel que construyó una cartera y puso su vida en eso tiene todo el derecho a elegir -en salud y en vida- lo que va a hacer con ella, con ese patrimonio. LG: Absolutamente, tomar esto como una realidad y sobre esa base operar con la mayor inteligencia posible TdS: Para quienes quieran conocer mas de esto el Dr. Glickin nos ha obsequiado un ejemplar de “Exiting, el arte de dejar la empresa sin dejar la vida” que sortearemos entre nuestros lectores y lectores. Y además hay una pagina Web a la cual recurrir: LG: Sí, tienen la pagina Web: www.exiting.com.ar TdS: Quienes la quieran visitar, creo que el productor de seguros puede encontrar acá una visión diferente de su negocio, algo que en el día a día no lo podemos ver quienes estamos haciendo seguros. |
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Exiting
GUIA DEL CONSUMIDOR - SEGUROS DE VIDA
Las denuncias deberán ser presentadas en la
Mesa de Entradas de la Superintendencia de Seguros de la
Nación, cita en Av. Julio A. Roca 721 - (1.067) - Capital Federal.
4338-4000 int. 1011/1014/1015 en el horario de 10:30 a 17:30 hs.
consultasydenuncias@ssn.gov.ar
GUIA DEL CONSUMIDOR - SEGUROS DE VIDA
I - Necesidad De Un Seguro De Vida
Propósito Del Seguro De Vida
Costo Del Seguro De Vida
Cómo Se Clasifican Los Seguros De Vida
¿Cómo Elegir Un Plan De Seguro De Vida?
Seguros Individuales
Seguro Temporario
Seguro De Vida Entera Y Vida Pagos Limitados
Vida Universal
Seguro Dotal
Planes Senior Y Planes De Aceptación Garantizada
Seguros De Varias Cabezas
Seguros Colectivos
Características
II - Clasificación
Cláusulas Adicionales
Cláusulas De Accidentes
Cláusulas De Invalidez
Cláusulas De Salud
Cláusulas Varias
Beneficios Adicionales
¿Cómo Elegir La Compañía Y El Productor?
¿Qué Debe Buscar En Una Compañía?
¿Qué Debe Buscar En Un Productor?
¿Qué Se Debe Saber Al Contratar Un Seguro De Vida?
Completando La Solicitud
Seleccionando El Riesgo
Protegiendo A Sus Beneficiarios
Inicio De La Cobertura
¿Qué Contiene Una Póliza?
Valores Garantizados
Préstamos
¿Qué Sucede Si El Asegurado Deja De Pagar Primas?
Puntos A Tener En Cuenta Cuando Se Contrata Un Seguro
De Vida
III - ¿Dónde Se Puede Conseguir Información?
¿Dónde Puede Registrar Una Denuncia?
Glosario De Términos De Seguros
Necesidad De Un Seguro De Vida
La necesidad de Seguro de Vida depende de:
la edad de la persona asegurada
la cantidad de personas que tenga a su cargo y de la calidad de vida que desee dejarles a ellos
las fuentes de ingresos
El Propósito Del Seguro De Vida
El propósito del Seguro de Vida es otorgar una indemnización a los beneficiarios o herederos legales en caso de fallecimiento del Asegurado. Este beneficio consiste en una suma de dinero llamada Capital Asegurado que puede pagarse de una sola vez o bien en forma de una renta financiera. Los destinatarios de esta suma de dinero son los beneficiarios designados en la póliza. Estos pueden ser los familiares del Asegurado, sus socios, sus acreedores, etc. Para determinar qué tipo de Seguro de Vida se necesita contratar se deben analizar las necesidades de la familia en caso de fallecimiento del generador de ingresos.
El Seguro de Vida y/o el Seguro de Vida con ahorro tienen por objeto: proveer ingresos al cónyuge e hijos por un plazo determinado proveer ingresos para la educación de los hijos cancelar saldos de deuda (hipotecarios, prendarios, crediticias o personales) pagar las deudas finales del Asegurado, tal como servicios médicos, fúnebres, etc. proveer un fondo para una futura jubilación En definitiva, el Seguro de Vida da una seguridad económica a los beneficiarios cuya estabilidad financiera pueda verse amenazada ante la muerte del Asegurado.
Costo Del Seguro De Vida
Es conveniente para el eventual comprador de un Seguro de Vida conocer el método para calcular las primas del mismo.
Para evaluar los costos ofrecidos por las distintas Compañías se debe tener en cuenta tres factores:
Tablas de Mortalidad: Estas tablas reflejan la mortalidad de un determinado grupo y son utilizadas por la Compañía para efectuar el cálculo de la prima.
Cuanto mayor sea la mortalidad mayor será la prima a pagar. Las tablas de mortalidad se usan para proporcionarle a la Compañía un cálculo básico de la cantidad de dinero que necesita para pagar los reclamos por muerte de cada año.
Interés: Las Compañías invierten las primas en bonos, acciones, etc. obteniendo intereses sobre estas inversiones. Sin embargo las Compañías no garantizan un reconocimiento mayor a la tasa de interés técnica. Generalmente, esta tasa es del 4% efectivo anual. Cuanto mayor sea la tasa de interés técnica, menor será la prima a pagar.
Gastos: Son los gastos en que incurre la Compañía para poder operar.
Cómo Se Clasifican Los Seguros De Vida
Los Seguros de Vida se pueden clasificar en función de:
Duración: Seguros Temporarios o Seguros de Vida Entera: En el Seguro de Vida entera se cubre la muerte del Asegurado durante toda su vida, mientras que en el Seguro Temporario la cobertura sólo se otorga durante un determinado plazo de tiempo preestablecido en la póliza.
Tipo de Primas: Seguros a Prima Nivelada (la prima es constante durante el plazo de pago de primas) y a Prima de Riesgo (la prima aumenta cada año en función a la edad del Asegurado).
Cantidad de Asegurados cubiertos en la póliza: Seguros Individuales, Seguros Colectivos, Seguros de Varias Cabezas.
En los seguros individuales se cubre la muerte de un sólo Asegurado, en los seguros colectivos se cubre en forma independiente, con una sola póliza, a un determinado número de personas y los seguros de varias cabezas cubren a más de un Asegurado pero se establece que la suma asegurada se abonará en caso de que fallezca el primero o el último del grupo de Asegurados.
Flexibilidad del pago de primas: Seguros de Vida Tradicionales y Seguros de Vida con ahorro. En los seguros tradicionales el pago de las primas se debe efectuar dentro de los plazos establecidos en la póliza, a su vez el importe a abonar no puede ser distinto al que figura en la misma, mientras que en los Seguros de Vida con ahorro tanto el importe como el momento en el cual se efectúan los pagos pueden diferir de lo planeado en el momento de la contratación. Estos seguros al tener un mayor componente de ahorro que los seguros tradicionales, son más sensibles a los rendimientos que obtiene la Compañía de Seguros de sus inversiones.
¿Cómo Elegir Un Plan De Seguro De Vida?
Cada Asegurado elegirá el seguro en función de sus necesidades. Existe un seguro para cada necesidad:
I) Seguros Individuales
a- Seguro Temporario
El Capital de este seguro es pagadero inmediatamente después de la muerte del Asegurado, si ésta ocurre antes de terminar el plazo convenido para la duración del seguro. Si la persona vive al final del contrato, queda cancelado el seguro y a favor del Asegurador la prima o primas pagadas. Estos seguros se pueden contratar con capitales constantes, crecientes o decrecientes, por períodos anuales (Seguro Temporario Renovable Anualmente) o por un plazo mayor (5, 10 años, etc.) o hasta determinadas edades (65, 70 años, etc.). Este seguro tiene la opción de renovabilidad hasta un número determinado de períodos adicionales; esto permite al Asegurado, cuando termina el primer período, optar a la renovación del contrato por otro plazo igual, sin necesidad de examen médico, cualquiera sea el estado de salud del Asegurable en ese momento. Se debe tener en cuenta que el valor de la prima será mayor en caso de renovarse el seguro, ya que ésta se calcula en función de la edad alcanzada a ese momento. La desventaja de este tipo de seguros es que no es usual que otorguen cobertura a edades avanzadas.
Los planes más comunes son:
Seguro Temporario Renovable Anualmente: La prima aumenta anualmente en función de la edad alcanzada por el Asegurado. Se cubre el riesgo de fallecimiento de año en año.
Seguro Temporario por un número determinado de años: Se cubre el riesgo de fallecimiento por el período estipulado por el Asegurado.
Seguro Temporario Decreciente: El Capital Asegurado disminuye anualmente. Estas pólizas se comercializan con frecuencia como protección para saldos deudores, disminuyendo el Capital Asegurado a medida que se reduce la deuda.
Seguro Temporario Creciente: El Capital Asegurado aumenta anualmente. El interés de esta modalidad reside en mantener el poder adquisitivo del Capital Asegurado con el paso de los años.
Seguro Temporario con devolución de Primas: Este seguro combina el seguro temporario para el caso de fallecimiento con un seguro en caso de llegar con vida al final del período que, generalmente, reembolsa un capital equivalente a la suma de todas las primas pagadas (o un porcentaje de ésta) durante la vigencia de la póliza.
Educacionales: Son seguros temporarios donde la indemnización a pagar en caso de muerte del Asegurado es una renta financiera destinada a cubrir la cuota del colegio o la facultad del beneficiario. Generalmente, el beneficiario es el hijo del Asegurado.
b- Seguro de Vida Entera y Vida Pagos Limitados
Tanto el Seguro de Vida Entera como el Vida Pagos Limitados proveen de cobertura al Asegurado durante toda su vida. En el Seguro de Vida Entera la prima es pagadera durante toda la vida, mientras que en el Seguro de Vida Pagos Limitados las primas se pagarán durante un número determinado de años, siendo en consecuencia más elevadas que en el caso anterior.
Generalmente, el período de pago de primas concluye en aquellos años en que se supone que el Asegurado tendrá una capacidad adquisitiva más reducida. En ambos casos, durante los primeros años, la prima excede el costo del seguro. Esta prima adicional pasa a formar parte de una reserva que ayuda a pagar la póliza en los años posteriores, cuando el costo del seguro excede la prima.
c- Vida Universal
El seguro de vida universal está orientado al ahorro.
En general, se comercializa proponiendo al Asegurable disponer de un ahorro a la edad de jubilación pero también para otros fines específicos (pagar la facultad de un hijo, etc.). Este seguro se maneja a través de una Cuenta Individual donde se acreditan las primas y los intereses y se debitan el costo del seguro y los gastos. En general, las Compañías garantizan que cobrarán como máximo ciertas tasas de mortalidad y ciertos gastos. La ventaja esencial de este tipo de seguros es la flexibilidad. En base al Capital Asegurado y al plazo de cobertura (generalmente es de por vida), la Compañía calcula una prima planeada a cobrar, pero el Asegurado puede pagar por encima o por debajo de ésta y hasta puede no pagar, siempre que el saldo de su Cuenta Individual lo permita.
El Asegurado también puede cambiar la indemnización estipulada por muerte con mayor facilidad que en los seguros tradicionales. La póliza normalmente le da opción de seleccionar dos tipos de beneficios por muerte. Bajo una opción, los beneficiarios reciben sólo el Capital Asegurado y, por la otra, reciben el Capital Asegurado más el saldo de la Cuenta Individual al momento del fallecimiento. La primera opción es más económica que la segunda.
Además, el Asegurado puede efectuar retiros parciales de su Cuenta Individual.
En cuanto a los intereses, generalmente se garantiza una tasa anual del 4% y, por encima de ésta, se calculan Intereses Excedentes en función de la tasa de rendimiento realmente obtenida por la Compañía por sus inversiones financieras.
Estos intereses excedentes generalmente se reconocen en forma anual. La prima planeada calculada por la Compañía está diseñada para mantener la póliza en vigor por el plazo de cobertura estipulado y acumular el ahorro previsto.
Esta prima se calcula teniendo en cuenta las tasas de mortalidad, los gastos y el interés a acreditar. Es importante que las suposiciones con respecto a los intereses sean realistas porque, de no serlo, es posible que el Asegurado deba pagar más para evitar que la póliza caduque. También se debe tener en cuenta que si el Asegurado paga por debajo de la prima mínima muchas veces o hace varios retiros parciales puede verse privado de cobertura antes de lo previsto.
d- Seguro Dotal
El Seguro Dotal provee el pago del Capital Asegurado a los beneficiarios en caso de fallecimiento dentro del período cubierto por la póliza. En caso de que el Asegurado alcance con vida al fin del período de cobertura, se abona un Capital Asegurado que será menor o igual al estipulado en caso de muerte.
La prima de este seguro es más cara que la de un seguro temporario porque a la cobertura por muerte se le adiciona la cobertura por supervivencia. La finalidad de este seguro es la de ahorrar un capital que permita hacer frente a distintas necesidades que pueda tener el Asegurado al fin del plazo de cobertura, como ser pagar la educación de los hijos, obtener una jubilación adicional, etc. y al mismo tiempo, proteger a los beneficiarios de los problemas que podría ocasionar la muerte del Asegurado.
e- Planes Senior y Planes de Aceptación Garantizada
Los Planes Senior ofrecen cobertura de muerte a personas mayores de 60 o 65 años. Los Planes de Aceptación Garantizada son comercializados a través de la venta masiva, generalmente por telemarketing, no efectuándose una declaración jurada de salud por parte del Asegurado.
Son planes que otorgan la misma cobertura que los planes de vida entera excepto durante los primeros años (generalmente los dos primeros), en los cuales se cubre únicamente la muerte por accidente. Esta es una medida que toma la Compañía por asumir un riesgo mayor al brindar cobertura a personas de edades avanzadas o a personas que no completan una declaración de salud.
f- Seguros de Varias Cabezas
Estos seguros se ofrecen para matrimonios y para socios de una empresa. La cobertura consiste en el pago del Capital Asegurado cuando fallece el primero o el último de los Asegurados. Cuando el seguro a primer fallecimiento cubre a los socios de una empresa, la idea es que el Capital del Asegurado que fallece pueda ser utilizado para comprar, por parte de los socios sobrevivientes, su parte del paquete accionario a los herederos legales del socio fallecido. Este seguro también suele ser comercializado para aquellos matrimonios con ingreso dual, en los cuales la muerte de cualquiera de los cónyuges puede significar una perdida importante de los ingresos familiares.
II) Seguros Colectivos
Los Seguros Colectivos reúnen a varios individuos en una sola póliza, que es contratada por el Tomador. El grupo cubierto debe necesariamente tener algún vínculo como ser profesional, laboral o de otro tipo de asociación. Es necesario que el vínculo que reúne al grupo Asegurado sea distinto del de contratar el seguro.
La tasa de prima de los seguros colectivos puede ser la misma para todos los Asegurados o estar diferenciada por edad. En el primer caso la tasa de prima se establece en base de la edad promedio del grupo existiendo solidaridad al pagar los más jóvenes una prima mayor que aquella que les correspondería por la edad, contrariamente a lo que ocurre con las personas mayores. Cuando la prima que se paga está diferenciada por edad, cada Asegurado paga la prima que le corresponde a su edad.
Características:
Primas inferiores a las contratadas individualmente.
No se suelen solicitar reconocimientos médicos a priori, pero sí declaraciones de salud.
El final de la cobertura del Seguro de Vida se establece para todos los integrantes a la misma edad (65 o 70 años) sea cuál sea su edad al inicio de la póliza.
¿Dónde Se Puede Conseguir Información?
La Superintendencia de Seguros de la Nación está dispuesta a contestar cualquier pregunta acerca de los Seguros de Vida, sin embargo, el productor/Compañía que el Asegurado seleccionó es la primera persona con la que debe comunicarse. Si no se está completamente satisfecho con las respuestas obtenidas o si tiene otras preguntas, puede llamar a la Superintendencia de Seguros de la Nación:
4338-4000 int. 1011/1014/1015 en el horario de 10:30 a 17:30 hs.
consultasydenuncias@ssn.gov.ar
¿Dónde Puede Registrar Una Denuncia?
Para efectuar una denuncia, se debe presentar la siguiente información mínima:
Nombre de la Compañía de Seguros y del Productor.
Número de la póliza.
Detalles de la denuncia.
Copias de cualquier correspondencia u otros papeles que sean de importancia.
Las denuncias deberán ser presentadas en la
Mesa de Entradas de la Superintendencia de Seguros de la
Nación, cita en Av. Julio A. Roca 721 - (1.067) - Capital Federal.
Glosario De Términos De Seguros:
Accidente: Es el acontecimiento inesperado, repentino e involuntario que pueda ser causa de daños a las personas o a las cosas independientemente de su voluntad.
Actuario: Profesional titulado especializado en cálculos matemáticos y conocimientos estadísticos, económicos, jurídicos y financieros cuya función primordial es el asesoramiento a las Entidades Aseguradoras en todas aquellas materias de índole técnica, esenciales para la determinación de las tarifas, primas del seguro, cálculo de reservas, etc.
Agravación Del Riesgo: modificación o alteración posterior a la celebración del contrato que, aumentando la posibilidad de un evento, afecta a un determinado riesgo. El tomador del seguro o Asegurado deberá, durante el curso del contrato, comunicar al Asegurador, todas las circunstancias que agraven el riesgo. Solo se debe denunciar la agravación del riesgo que obedezca a motivos específicamente previstos en el contrato.
Arbitraje: Es el sistema mediante el cual en aquellas pólizas en las que existe disparidad en la valorización de un siniestro, se acude a peritos imparciales para determinar el valor de los daños, y cuya decisión suele ser vinculante con las partes.
Asegurable: Persona o bien que reúne las características predeterminadas para poder ser objeto de la cobertura del seguro.
Asegurado: Es la persona, titular del interés sobre cuyo riesgo se toma el seguro. En el sentido estricto, es la persona sobre la cual recae la cobertura del seguro.
Asegurador: Es la empresa que asume la cobertura del riesgo, previamente autorizadas a operar como tales por la Superintendencia de Seguros de la Nación.
Beneficiario: Persona a cuyo favor se constituye un seguro. Técnicamente se denomina así a la persona que ostenta el derecho de percibir la prestación indemnizatoria del Asegurador.
Capital Asegurado: Se llama así al monto pagadero en caso de siniestro previamente estipulado en las condiciones de póliza.
Carencia: período durante el cual el Asegurado paga primas pero no recibe la cobertura prevista en la póliza. Se extiende desde la fecha de inicio del contrato hasta una fecha posterior determinada. Solo se aplica en los Seguros de Vida y enfermedades para evitar posibles fraudes y antiselección.
Certificado Individual De Seguro: Es el documento por el cual se prueba la existencia de una póliza de seguro colectivo, y en el que deben figurar los elementos que la identifican, como ser: suma asegurada, vigencia, datos personales del Asegurado, beneficiarios, etc.
Contrato De Seguro: Hay contrato de seguro cuando el Asegurador se obliga mediante el pago de una prima o cotización a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto.
Edad Límite: Es la máxima o mínima edad necesaria para poder estar Asegurado en determinados seguros. Así, en los Seguros de Vida la edad mínima es de 14 años (determinada por Ley), y la máxima depende de cada Entidad Aseguradora, pero generalmente oscila entre los 60 o 65 años.
Esperanza De Vida: Es el promedio de años de vida restantes para un grupo de personas de cierta edad según una tabla particular de mortalidad
Exclusión De Riesgos: La Entidad Aseguradora cubre únicamente los riesgos previstos en el contrato.
Franquicia: Es el monto que se encuentra a cargo del Asegurado en caso de producirse el siniestro.
Indemnización: Es la contraprestación a cargo del Asegurador en caso de producirse el siniestro.
Interés Asegurable: Es el interés económico, legal y substancial de quien desee contratar una póliza a los fines de cubrir un riesgo. Es el objeto del contrato.
Interés Técnico: Porcentaje mínimo de rentabilidad que un Asegurador garantiza en las bases técnicas de cada modalidad del Seguro de Vida.
Participación En Utilidades: Característico de los Seguros de Vida. Reconoce al Asegurado una participación en los beneficios de la Entidad Aseguradora obtenidos en un determinado período.
Plazo De Gracia: Período durante el cual están en vigor las coberturas de la póliza, aunque no se hayan pagado las primas correspondientes, por lo general es de un mes a partir de la fecha de vencimiento de pago de la prima.
Póliza: Es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el Asegurado y el Asegurador. Es aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las cláusulas contenidas en el mismo, para tener una información completa de sus términos y condiciones. En él se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relación contractual convenida entre el Asegurador y el Asegurado.
Premio: Está compuesto por la Prima Pura, más una suma determinada para gastos y utilidad del Asegurador, gastos especiales de emisión y administración (derecho de emisión y recargos administrativos), coeficientes de financiación del pago del premio, comisión del productor y los importes destinados al pago de tasas, impuestos y contribuciones que gravan al contrato y a la operación de seguros.
Prima De Riesgo: En los Seguros de Vida es aquella parte de la prima que está destinada a cubrir exclusivamente la posibilidad de muerte del Asegurado.
Prima Nivelada O Constante: En los Seguros de Vida es la que permanece inalterable durante toda la vigencia del contrato.
Prima Pura: Es el costo real del riesgo asumido, sin incluir gastos de gestión externa ni interna.
Prima Única: Es aquella cuyo importe se satisface de una sola vez y por adelantado. Es una de las variantes de los Seguros de Vida.
Propuesta/Solicitud De Seguro: Es el documento donde se determina la naturaleza del riesgo a asegurar, sus características, el importe que se desea asegurar, etc. A través de éste, el Asegurador aceptará o rechazará el riesgo tras un estudio de dicha propuesta.
Productor-Asesor De Seguros: Es la persona, habilitada por la Superintendencia de Seguros, que realiza la intermediación entre quien quiere comprar una póliza de seguros y la Entidad Aseguradora. Es el que ejerce la actividad de intermediación promoviendo la concertación de contratos de seguros, asesorando a Asegurados y Asegurables.
Ramo: Se entiende por Ramo a la modalidad o conjunto de modalidades de seguros relativas a riesgos de características o naturaleza semejante (Ramo Vida, Ramo Automóviles, etc.). Debe tenerse en cuenta que para operar en un determinado ramo las Entidades Aseguradoras deberán estar previamente autorizadas por la Superintendencia de Seguros de la Nación.
Recargo: Aumento de la prima que se cobra al Asegurado para poder asumir riesgos mayores de lo normal (riesgo agravado o tarado).
Rehabilitación: Para el Seguro de Vida. Es el derecho del Asegurado a poner de nuevo en vigor una póliza que caducó por falta de pago.
Renovación Automática: Acuerdo entre las partes por el cual el seguro se prorroga tácitamente por un nuevo período de vigencia.
Renta Financiera: Es una sucesión de un número determinado de pagos constantes, ciertos y pagaderos al fin o al inicio de cada período, calculados teniendo en cuenta una cierta tasa de interés.
Rescisión: Finalización del contrato en una fecha distinta a la prevista en el mismo.
Reservas: Es la provisión constituida por las Entidades Aseguradoras para atender las obligaciones contraidas con sus Asegurados.
Reticencia: Toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el Asegurado, aún hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si el Asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato.
Riesgo: Es la probabilidad de ocurrencia de un siniestro. Es la posibilidad de que la persona asegurada sufra el siniestro previsto en las condiciones de póliza.
Riesgos No Asegurables: Son aquellos que quedan fuera de la cobertura general por parte de las Aseguradoras, por ser opuestos a la Ley.
Seguro: Jurídicamente hablando es un instituto por el cual el Asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima a abonar, dentro de los límites pactados, un Capital u otras prestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. El seguro brinda protección frente a un daño inevitable e imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su totalidad sus consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce al Asegurado, en la medida de lo convenido, de los efectos dañosos que el siniestro provoca.
Seguro Colectivo/Grupal: Es aquel contrato que reúne a un grupo de personas unidas por un vínculo o interés común previo a la adhesión del seguro, pero diferente a la motivación de contratar el seguro, que cumple las condiciones de asegurabilidad y cuya cobertura se realiza mediante contrato único suscrito por el Asegurador y el Contratante.
Seguros Obligatorios: Son aquellos que son impuestos por el Estado, tales como los de Seguridad Social, Seguro de Vida Obligatorio, Seguro colectivo para el Personal del Estado, etc.
Seguro Por Cuenta Ajena: Se denomina así a aquellos seguros en los que el Asegurado no es el tomador del seguro, sino un tercero determinado o indeterminado que adquiere los derechos derivados del contrato.
Siniestro: Es la concreción del riesgo tal como ha sido previsto en el contrato, cuyo acaecimiento genera la obligación de indemnizar en el Asegurador.
Sobreprima: Recargo a la prima cuando se trata de riesgos agravados o tarados.
Subrogación: Los derechos que correspondan al Asegurado contra un tercero, en razón del siniestro, se transfieren al Asegurador hasta el monto de la indemnización abonada. El Asegurado es responsable de todo acto que perjudique este derecho del Asegurador.
La subrogación es inaplicable en los seguros de personas.
Tablas De Morbilidad: Tablas estadísticas que reflejan la incidencia de las enfermedades en un determinado grupo de personas.
Tablas De Mortalidad: Tablas estadísticas que reflejan la probabilidad de fallecimiento de las personas en función de sus edades.
Tomador: Es la persona que contrata el seguro con el Asegurador. Generalmente en los seguros individuales el tomador contrata el seguro por cuenta propia, uniéndose así en una persona dos figuras (Tomador o Contratante y Asegurado). Por el contrario el seguro es por cuenta ajena cuando el Tomador es distinto del Asegurado; esta situación es típica en los seguros colectivos.
Valores Garantizados: Aplicable a los Seguros de Vida Individual. Transcurridos 3 años desde la celebración del contrato y hallándose el Asegurado al día en el pago de las primas, podrá en cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes técnicamente aprobados por la autoridad de contralor:
Seguro Saldado: convertir el seguro en otro saldado por una suma reducida o de plazo menor.
Rescate: se rescinde la póliza, percibiendo el Asegurado, el importe de la reserva matemática constituida sobre el riesgo, con las deducciones que correspondan.
Vencimiento De Póliza: Es la fecha pactada en el contrato para la finalización del mismo.
Vigencia Del Seguro: Es el plazo durante el cual el contrato está en vigor y el Asegurado se encuentra cubierto.
Mesa de Entradas de la Superintendencia de Seguros de la
Nación, cita en Av. Julio A. Roca 721 - (1.067) - Capital Federal.
Santiago del Estero: Alarmante aumento de accidentes viales
Según datos provenientes de Hamburgo Compañía de Seguros S.A., 150% (en relación con el 2008) fue el incremento de siniestros desde enero hasta octubre.
En lo que va del año, ya murieron 147 personas como consecuencia de colisiones en caminos santiagueños.
Algunos números aportados por la única aseguradora que opera en Santiago del Estero indican que mensualmente ocurren 70 siniestros como consecuencia de accidentes de tránsito en esta provincia. El promedio de muertes por siniestros viales es de una persona cada dos días.Estos elevados números no sólo perjudican a las víctimas de las desgracias sino que también representan un importante gasto para el Estado provincial.
Para colmo de males, en Santiago sólo el 25% del parque automotor tiene seguro, mientras que a nivel nacional es del 50%, lo que significa que en esta provincia, uno de cada cinco vehículos cuenta con cobertura obligatoria.
Las causas de estas indeseables cifras son, según expertos, condiciones viales y de vehículos absolutamente inadecuadas y además, conductores con una inapropiada educación.
Algunos números aportados por la única aseguradora que opera en Santiago del Estero indican que mensualmente ocurren 70 siniestros como consecuencia de accidentes de tránsito en esta provincia. El promedio de muertes por siniestros viales es de una persona cada dos días.Estos elevados números no sólo perjudican a las víctimas de las desgracias sino que también representan un importante gasto para el Estado provincial.
Para colmo de males, en Santiago sólo el 25% del parque automotor tiene seguro, mientras que a nivel nacional es del 50%, lo que significa que en esta provincia, uno de cada cinco vehículos cuenta con cobertura obligatoria.
Las causas de estas indeseables cifras son, según expertos, condiciones viales y de vehículos absolutamente inadecuadas y además, conductores con una inapropiada educación.
Zurich y Asociación Conciencia capacitaron a docentes
En el marco del programa Fortaleciendo los Valores de la Democracia, organizado por la Asociación Conciencia con el apoyo de Zurich, el 27 de agosto y el 1 y 3 de septiembre, se capitacitó a docentes en la Escuela Técnica Nº 09 Ingeniero Luis Huergo (Martín de Gainza 1050), Caballito.
De esta manera, docentes de diferentes escuelas de Capital Federal participaron de las capacitaciones cuyo objetivo fue brindarles las herramientas necesarias para que fomenten en los jóvenes el ejercicio de una ciudadanía participativa, responsable y solidaria, que les permita incidir en las políticas públicas. Las temáticas desarrolladas fueron: Ciudadanía para armar, Ciudadanía para construir; Liderazgo y Responsabilidad; Educación Electoral, Educación para la paz; Diversidad Cultural; Arte y Ciudadanía; Transparencia y Acceso a la información Pública, Medios de Comunicación, y Políticas Públicas.
Por otro lado, estas capacitaciones se están llevando a cabo en la provincia de Córdoba en las ciudades de Chilibroste, Noetinger, Roca, Leones y otras localidades vecinas.
Por sexto año consecutivo Zurich acompaña a Asociación Conciencia en el programa Fortaleciendo los Valores de la Democracia, iniciativa que convoca a docentes de Educación Secundaria Básica (12 a 15 años), Educación Media o Polimodal (15 a 17 años), y a alumnos de instituciones educativas de todo el país en las que sus docentes hayan sido capacitados en la metodología Project Citizen con el fin de elaborar y presentar propuestas de políticas públicas que impliquen formas de participación ciudadana, destinadas a solucionar algún problema de la comunidad que los alumnos y alumnas del curso consideren de atención prioritaria.
Durante este proceso se ven involucrados todos los actores de la comunidad y se compromete a los alumnos de modo tal que su trabajo llega a incidir sobre las autoridades municipales o provinciales en el diseño de las políticas públicas.
Entre el 2004 y 2008, fueron capacitados unos 2000 docentes de diferentes escuelas de Santa Fe, Córdoba, Mendoza, Entre Ríos, Buenos Aires, Jujuy, Tucumán, Salta y la Ciudad Autónoma de Buenos Aires
De esta manera, docentes de diferentes escuelas de Capital Federal participaron de las capacitaciones cuyo objetivo fue brindarles las herramientas necesarias para que fomenten en los jóvenes el ejercicio de una ciudadanía participativa, responsable y solidaria, que les permita incidir en las políticas públicas. Las temáticas desarrolladas fueron: Ciudadanía para armar, Ciudadanía para construir; Liderazgo y Responsabilidad; Educación Electoral, Educación para la paz; Diversidad Cultural; Arte y Ciudadanía; Transparencia y Acceso a la información Pública, Medios de Comunicación, y Políticas Públicas.
Por otro lado, estas capacitaciones se están llevando a cabo en la provincia de Córdoba en las ciudades de Chilibroste, Noetinger, Roca, Leones y otras localidades vecinas.
Por sexto año consecutivo Zurich acompaña a Asociación Conciencia en el programa Fortaleciendo los Valores de la Democracia, iniciativa que convoca a docentes de Educación Secundaria Básica (12 a 15 años), Educación Media o Polimodal (15 a 17 años), y a alumnos de instituciones educativas de todo el país en las que sus docentes hayan sido capacitados en la metodología Project Citizen con el fin de elaborar y presentar propuestas de políticas públicas que impliquen formas de participación ciudadana, destinadas a solucionar algún problema de la comunidad que los alumnos y alumnas del curso consideren de atención prioritaria.
Durante este proceso se ven involucrados todos los actores de la comunidad y se compromete a los alumnos de modo tal que su trabajo llega a incidir sobre las autoridades municipales o provinciales en el diseño de las políticas públicas.
Entre el 2004 y 2008, fueron capacitados unos 2000 docentes de diferentes escuelas de Santa Fe, Córdoba, Mendoza, Entre Ríos, Buenos Aires, Jujuy, Tucumán, Salta y la Ciudad Autónoma de Buenos Aires
El país crecerá de la mano de Brasil y China, dice el BM
José Crettaz Enviado especial
MIAMI.- Para el Banco Mundial, "lo peor de la crisis ya pasó y la economía mundial va a recuperarse, al menos en el corto plazo, hacia mediados de 2010". Así lo afirmó el economista jefe del Banco Mundial para América latina, Augusto de la Torre, que prevé una caída leve de la actividad en América latina para este año, cercana al 2%, y una tasa de crecimiento para 2010 del 3%.
Aunque modestos, estos números son mejores que los que muestran los países desarrollados. Y si se quitaran los datos de México, donde el impacto de la crisis fue mayor por su dependencia comercial con EE.UU., la región tendría una evolución neutra de su economía. No obstante, la región latinoamericana, donde entre 2002 y 2008 salieron de la pobreza unos 60 millones de personas, terminada esta crisis verá caer nuevamente en esa situación a 10 millones de personas en 2009. Buenas noticias
De la Torre, que adelantó ayer el informe que su oficina presentará hoy, en esta ciudad, en la primera jornada de la Conferencia de las Américas, también adelantó buenas noticias para la Argentina. "Si uno ve el índice de producción industrial en la región, después de Brasil viene la Argentina. Y esto no es un misterio tan grande si uno ve que la Argentina está ligada a China y a Brasil, y estos dos países están saliendo de la crisis antes que el resto del mundo. Esta es una gran oportunidad que los países de la región tienen que capturar, pero hay que tomarlo con cautela", dijo.
Para el economista, "la Argentina tiene agendas pendientes en la reintegración normal a los mercados de financiamiento global y en la atención a la inversión en productividad e innovación. Pero se debe reconocer que es un país que, gracias a su riqueza natural, tiene una ventaja que otros países no tienen". Para el economista, "muchos países de América latina están saliendo de la crisis sin daño sistémico y como un destino relativamente más atractivo para la inversión. Pero el crecimiento futuro de la región dependerá no sólo de sus políticas domésticas, sino también de la robustez de la recuperación mundial y del nivel y sustentabilidad del crecimiento global en el mediano plazo".
De la Torre ve tres características en el horizonte de la economía global: "Cómo saldrán los países ricos de los esquemas de estímulo que inyectaron en la economía; la necesidad de un rebalanceo mundial, que haga que Estados Unidos consuma menos, ahorre y exporte más, y que otros países, China y Alemania, consuman más y ahorren y exporten menos, y las reformas de los marcos regulatorios financieros, energéticos y en la salud, que podrían demorar las inversiones y afectar el crecimiento".
MIAMI.- Para el Banco Mundial, "lo peor de la crisis ya pasó y la economía mundial va a recuperarse, al menos en el corto plazo, hacia mediados de 2010". Así lo afirmó el economista jefe del Banco Mundial para América latina, Augusto de la Torre, que prevé una caída leve de la actividad en América latina para este año, cercana al 2%, y una tasa de crecimiento para 2010 del 3%.
Aunque modestos, estos números son mejores que los que muestran los países desarrollados. Y si se quitaran los datos de México, donde el impacto de la crisis fue mayor por su dependencia comercial con EE.UU., la región tendría una evolución neutra de su economía. No obstante, la región latinoamericana, donde entre 2002 y 2008 salieron de la pobreza unos 60 millones de personas, terminada esta crisis verá caer nuevamente en esa situación a 10 millones de personas en 2009. Buenas noticias
De la Torre, que adelantó ayer el informe que su oficina presentará hoy, en esta ciudad, en la primera jornada de la Conferencia de las Américas, también adelantó buenas noticias para la Argentina. "Si uno ve el índice de producción industrial en la región, después de Brasil viene la Argentina. Y esto no es un misterio tan grande si uno ve que la Argentina está ligada a China y a Brasil, y estos dos países están saliendo de la crisis antes que el resto del mundo. Esta es una gran oportunidad que los países de la región tienen que capturar, pero hay que tomarlo con cautela", dijo.
Para el economista, "la Argentina tiene agendas pendientes en la reintegración normal a los mercados de financiamiento global y en la atención a la inversión en productividad e innovación. Pero se debe reconocer que es un país que, gracias a su riqueza natural, tiene una ventaja que otros países no tienen". Para el economista, "muchos países de América latina están saliendo de la crisis sin daño sistémico y como un destino relativamente más atractivo para la inversión. Pero el crecimiento futuro de la región dependerá no sólo de sus políticas domésticas, sino también de la robustez de la recuperación mundial y del nivel y sustentabilidad del crecimiento global en el mediano plazo".
De la Torre ve tres características en el horizonte de la economía global: "Cómo saldrán los países ricos de los esquemas de estímulo que inyectaron en la economía; la necesidad de un rebalanceo mundial, que haga que Estados Unidos consuma menos, ahorre y exporte más, y que otros países, China y Alemania, consuman más y ahorren y exporten menos, y las reformas de los marcos regulatorios financieros, energéticos y en la salud, que podrían demorar las inversiones y afectar el crecimiento".
El peso lleva seis meses devaluándose
El peso completó en agosto un semestre de fuerte devaluación frente al resto de las divisas de los países con que mantiene relaciones comerciales la Argentina, según mostró el índice de tipo de cambio multilateral hasta agosto de 2009, difundido ayer por el Banco Central (BCRA).
En ese mes, la moneda local registró una depreciación nominal promedio del 2,9%, que, ajustada por la inflación oficial, se reduce al 2,3%, como resultado de la marcada depreciación que el peso tuvo en ese lapso respecto del real brasileño (5,4%), los pesos mexicano (3,5%) y uruguayo (2,8%) y el euro (2%).
El indicador quedó así un 149,1% por encima del nivel promedio que el tipo de cambio real multilateral tuvo en la convertibilidad, con lo que volvió a ubicarse cerca del nivel máximo que esta serie tuvo entre 2002 y 2003; aunque, en aquel entonces, la competitividad del peso devenía de la pérdida de valor frente al dólar y ahora es más heredera de una desvalorización mucho más generalizada que, por caso, en agosto incluyó una baja del 0,8% respecto de la moneda de Bolivia.
El índice ayuda al BCRA a contrarrestar las críticas a su política cambiaria, en especial a las devaluaciones administradas frente al dólar, que, a juicio de la UIA y algunos economistas, resultan insuficientes.
Para la consultora Delphos, el proceso de mejora en la competitividad-precio del país ya lleva nueve meses. El índice que elabora -prescindiendo del IPC oficial, que no resulta confiable para los empresarios- está 24,3% por encima del mínimo que tocó en noviembre de 2008 y en el mismo nivel que tenía entre marzo y abril de ese año.
Fuente: http://www.lanacion.com.ar/diario-de-hoy/economia/index.asp
En ese mes, la moneda local registró una depreciación nominal promedio del 2,9%, que, ajustada por la inflación oficial, se reduce al 2,3%, como resultado de la marcada depreciación que el peso tuvo en ese lapso respecto del real brasileño (5,4%), los pesos mexicano (3,5%) y uruguayo (2,8%) y el euro (2%).
El indicador quedó así un 149,1% por encima del nivel promedio que el tipo de cambio real multilateral tuvo en la convertibilidad, con lo que volvió a ubicarse cerca del nivel máximo que esta serie tuvo entre 2002 y 2003; aunque, en aquel entonces, la competitividad del peso devenía de la pérdida de valor frente al dólar y ahora es más heredera de una desvalorización mucho más generalizada que, por caso, en agosto incluyó una baja del 0,8% respecto de la moneda de Bolivia.
El índice ayuda al BCRA a contrarrestar las críticas a su política cambiaria, en especial a las devaluaciones administradas frente al dólar, que, a juicio de la UIA y algunos economistas, resultan insuficientes.
Para la consultora Delphos, el proceso de mejora en la competitividad-precio del país ya lleva nueve meses. El índice que elabora -prescindiendo del IPC oficial, que no resulta confiable para los empresarios- está 24,3% por encima del mínimo que tocó en noviembre de 2008 y en el mismo nivel que tenía entre marzo y abril de ese año.
¿Seguro de Retiro o Retiro Seguro?
En esta edición transcribimos lo enviado por Ricardo Baez desde Capital Federal quien hace mención a los cursos de Dale Carnegie y reflexiona sobre los Seguros de Retiro.
" Estimados, una vez mas, muy interesante y práctico, el contenido del SellingPoint. Un par de rápidos comentarios."
- "Tuve oportunidad de asistir a una Conferencia de Dale Carnegie, para motivar a asistir a un curso extenso en su especialidad, que sin duda es muy válida, historica y valiosa.""Se me ocurrió comentarles, y lo reitero, que nosotros que conocemos muy bien los Premios a Productores de Seguro, por alcanzar determinadas metas en Ventas (Fines de semana en uno u otro lugar, muy lindos por cierto..), Dale Carnegie podría proponer a estas Compañías, a traves del SellingPoint, ¿porqué no?, que premien a estos Productores para hacer alguno de estos Cursos de Capacitación, Motivación, Oratoria , que sin duda serían mas convenientes y positivos para todas las partes."- "Otro punto de "forma " y léxico mas preciso, es el tema o alcances de Seguros de Retiro, que atento su real implicancia y alcances, deberiamos titularlo e implementarlo como Retiro Seguro !!!!, ni hablar ante la nueva pero reiterada situación con esto de la Reestatizacion de las Jubilaciones, que hablando de ello, y sin postura partidaria, los organismos o Instituciones especialistas en el tema, deberían proveer de extensa letra, argumentos, propuestas, etc, a los Legisladores que empezarán a tratar el asunto el Martes en el Congreso,en especial, para tratar de lograr que lo que se implemente sea un verdadero Retiro Seguro."
" Estimados, una vez mas, muy interesante y práctico, el contenido del SellingPoint. Un par de rápidos comentarios."
- "Tuve oportunidad de asistir a una Conferencia de Dale Carnegie, para motivar a asistir a un curso extenso en su especialidad, que sin duda es muy válida, historica y valiosa.""Se me ocurrió comentarles, y lo reitero, que nosotros que conocemos muy bien los Premios a Productores de Seguro, por alcanzar determinadas metas en Ventas (Fines de semana en uno u otro lugar, muy lindos por cierto..), Dale Carnegie podría proponer a estas Compañías, a traves del SellingPoint, ¿porqué no?, que premien a estos Productores para hacer alguno de estos Cursos de Capacitación, Motivación, Oratoria , que sin duda serían mas convenientes y positivos para todas las partes."- "Otro punto de "forma " y léxico mas preciso, es el tema o alcances de Seguros de Retiro, que atento su real implicancia y alcances, deberiamos titularlo e implementarlo como Retiro Seguro !!!!, ni hablar ante la nueva pero reiterada situación con esto de la Reestatizacion de las Jubilaciones, que hablando de ello, y sin postura partidaria, los organismos o Instituciones especialistas en el tema, deberían proveer de extensa letra, argumentos, propuestas, etc, a los Legisladores que empezarán a tratar el asunto el Martes en el Congreso,en especial, para tratar de lograr que lo que se implemente sea un verdadero Retiro Seguro."
Conteniendo nuestras reacciones
Hoy mas que nunca es necesario contener a aquellos clientes que contrataron sus seguros de vida y su planes de protección con ahorro. La incertidumbre, las bajas en los mercados y los miedos son solo algunas de las razones que llevan a muchos clientes a querer rescatar sus planes. Por esta causa tal vez valga la pena recordar algunos conceptos importantes.
En un artículo publicado el pasado 17 de octubre en el New York Times, Warren Buffet decía lo siguiente:
" Una sencilla regla dicta mi decisión de comprar: Sé temeroso cuando los otros son codiciosos, y sé codicioso cuando los otros tengan miedo. Y con toda seguridad hoy el miedo está extendido, incrustado incluso en los inversionistas más experimentados. Para asegurarse, los inversionistas están en lo correcto al ser cautelosos con entidades o negocios altamente apalancados que se encuentran en una débil posición competitiva. Pero tener miedo con respecto a la prosperidad de las compañías más poderosas de nuestra nación al largo plazo no tiene ningún sentido. Estas empresas sentirán algo del impacto de la crisis en sus ganancias, como siempre. Pero la mayoría de las grandes compañías van a tener récord de ganancias dentro de 5, 10 y 20 años."
Ben Franklin fué quien dijo que "el dinero genera dinero y el dinero que el dinero genera, genera más dinero”
Para ayudar a nuestros clientes tal vez una fórmula financiera les sirva de ayuda: Si Ud. divide 72 por la tasa de rendimiento que la puede dar una inversión, obtendrá una aproximación de losaños que le tomará doblar el capital invertido. Ejemplo: Con un rendimiento del 7% al año usted dobla su inversión en solo diez años (72÷7% = 10 años)
Recordarle a quienes confiaron en nuestro asesoramiento que nuestra propuesta era de largo plazo mas allá de las inevitables crisis que confunden y empujando a tomar decisiones erroneas al creer poder predecir los cambios en los mercados. No siempre la solución esta en cancelar los contratos y hacer "cambios de timon" empujados por el miedo.
Finalmente es importante recordar que el tener una actitud de largo plazo manteniendo sus inversiones puede reducir la probabilidad de experimentar rendimientos negativos.Quienes siguen la variación y comportamiento del índice S&P500, tomando en cuenta sus períodos de alta volatilidad y los rendimientos promedio han llegado a la conclusión de que la posibilidad de encontrarse con rendimientos negativos va disminuyendo en la medida que la inversion se mantiene durante plazos mas largos. De hecho, nunca ha habido períodos de 20 años con rendimientos negativos
En un artículo publicado el pasado 17 de octubre en el New York Times, Warren Buffet decía lo siguiente:
" Una sencilla regla dicta mi decisión de comprar: Sé temeroso cuando los otros son codiciosos, y sé codicioso cuando los otros tengan miedo. Y con toda seguridad hoy el miedo está extendido, incrustado incluso en los inversionistas más experimentados. Para asegurarse, los inversionistas están en lo correcto al ser cautelosos con entidades o negocios altamente apalancados que se encuentran en una débil posición competitiva. Pero tener miedo con respecto a la prosperidad de las compañías más poderosas de nuestra nación al largo plazo no tiene ningún sentido. Estas empresas sentirán algo del impacto de la crisis en sus ganancias, como siempre. Pero la mayoría de las grandes compañías van a tener récord de ganancias dentro de 5, 10 y 20 años."
Ben Franklin fué quien dijo que "el dinero genera dinero y el dinero que el dinero genera, genera más dinero”
Para ayudar a nuestros clientes tal vez una fórmula financiera les sirva de ayuda: Si Ud. divide 72 por la tasa de rendimiento que la puede dar una inversión, obtendrá una aproximación de losaños que le tomará doblar el capital invertido. Ejemplo: Con un rendimiento del 7% al año usted dobla su inversión en solo diez años (72÷7% = 10 años)
Recordarle a quienes confiaron en nuestro asesoramiento que nuestra propuesta era de largo plazo mas allá de las inevitables crisis que confunden y empujando a tomar decisiones erroneas al creer poder predecir los cambios en los mercados. No siempre la solución esta en cancelar los contratos y hacer "cambios de timon" empujados por el miedo.
Finalmente es importante recordar que el tener una actitud de largo plazo manteniendo sus inversiones puede reducir la probabilidad de experimentar rendimientos negativos.Quienes siguen la variación y comportamiento del índice S&P500, tomando en cuenta sus períodos de alta volatilidad y los rendimientos promedio han llegado a la conclusión de que la posibilidad de encontrarse con rendimientos negativos va disminuyendo en la medida que la inversion se mantiene durante plazos mas largos. De hecho, nunca ha habido períodos de 20 años con rendimientos negativos
¿Que es una RV?
Renta Vitalicia Previsional
La Renta Vitalicia Previsional es un producto mediante el cual las personas que se encuentran en el sistema de capitalización (AFJP) en caso de Jubilación Ordinaria, Retiro Definitivo por invalidez o Pensión por Fallecimiento perciben una renta mensual garantizada durante toda la vida.Mediante esta modalidad un beneficiario contrata una renta mensual con una Compañía de Seguros de Retiro, la cual se obliga al pago de las prestaciones de por vida a él y a sus derechohabientes hasta que les corresponda legalmente.
Características claves del Producto:
La Renta se abona en forma vitalicia, es decir, de por vida.
La RVP es irrevocable, por lo que quien opta por la misma no podrá seleccionar en el futuro otra modalidad o compañía.
Los importes de las Rentas Vitalicias se determinan en función del saldo transferido, la edad de los beneficiarios y el grupo de derechohabientes, según lo establecido por las normas que contienen las bases técnicas.
El importe del haber mensual nunca puede disminuir, sólo pueden ir creciendo a lo largo del tiempo, producto de la mayor rentabilidad obtenida por la compañía.
La Garantía en caso de Liquidación de la compañía de seguros de retiro, es el Estado Nacional, el cual garantiza el pago de la prestación mensual hasta un monto máximo mensual equivalente a cinco (5) veces la máxima PBU.
Extinción de la Modalidad.
Con el Fallecimiento del Beneficiario de Jubilación Ordinaria o Retiro Definitivo de Invalidez que no tenga derechohabientes.
Con el Fallecimiento del último de los derechohabientes.
Al cumplir 18 años el hijo menor, siempre que éste no se encuentre en ese momento incapacitado para el trabajo, y no existiendo otros derechohabientes del causante de la prestación.
Tratándose de un contrato de seguro no existe transmisión hereditaria de los fondos al extinguirse la prestación.
Fuente: http://www.smg-life.com.ar/frontend/index.asp
Rentas Vitalicias Vs. Retiro Programado. (1)
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Mat. SSN 502.590Tel. 0381 – 4279281 / 154461244
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Rentas Vitalicias Vs. Retiro Programado (2)
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Rentas Vitalicias Vs. Retiro Programado. (3)
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Renta Vitalicia Vs. Retiro Programado. (4)
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Renta Vitalicia Vs. Retiro Programado. (5)
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Selección de la modalidad de cobro del beneficio
Fuente : Superintendencia de AFJP
http://www.safjp.gov.ar/SISAFJP/Servicios+e+Información/Trámites/
Ver También : Preguntas Frecuentes
http://www.safjp.gov.ar/SISAFJP/Servicios+e+Informaci%C3%B3n/Preguntas+Frecuentes 
¿Cuándo deben remitir las AFJP el estado de cuenta?
Las AFJP deben remitir el Estado de Cuenta en las siguientes fechas: FechaInformación correspondiente a los meses de: del 1º al 31 de Agosto Marzo, Abril, Mayo y Juniodel 1º al 31 de Diciembre Julio, Agosto, Septiembre y Octubredel 1º al 30 de Abril Noviembre, Diciembre, Enero y Febrero.Si Ud. no recibe su Estado de Cuenta en las fechas correspondientes, reclámelo a su AFJP.
En caso de que su reclamo no fuera resuelto satisfactoriamente, comuníquese a la línea gratuita de la
Superintendencia de AFJP 0800-3330049
¿Cómo se controla el estado cuatrimestral de la cuenta de capitalización individual?
El Estado de Cuenta consta de dos partes: El Estado Resumen, en el que se le brinda la información básica en forma simplificada, y el Estado Detallado en el que se le brinda la totalidad de la información.Los principales aspectos que se deben revisar son: Los Datos Personales: figuran en el Resumen y en el Estado Detallado. Es importante que estos datos sean los correctos. En caso contrario, comuníquelo a su AFJP.
El Saldo Anterior: es el importe de sus fondos acumulados hasta el día anterior al inicio del período que se informa. Es importante que verifique que coincida con el Saldo Final del Estado de Cuenta que le envió su administradora en el período anterior.
Los Aportes Jubilatorios: es importante controlar que todos sus aportes correspondientes al período informado, hayan sido recibidos por la AFJP. Si Ud. recibe aportes de más de un empleador o como autónomo, aparecerán detallados e identificados por número de CUIT aportante en el Estado Detallado.
El Saldo Final: es el importe de sus fondos acumulados hasta el último día del período informado. Cuando reciba el siguiente Estado de Cuenta, este valor se consignará como Saldo Inicial.
En el Estado de Cuenta también se detallan las comisiones cobradas por la administradora. Es importante que se tenga presente que la comisión variable que se cobra por cada aporte obligatorio que ingresa a la cuenta, no se calcula sobre el monto de dicho aporte, sino sobre la remuneración o renta que le dio origen. En el Estado Detallado, el cobro de la comisión se presenta discriminado, reflejando por un lado el costo del seguro, y por otro los gastos administrativos.
¿Qué otra información le debe remitir la AFJP junto con el Estado de Cuenta?
Junto con el Estado de Cuenta, la AFJP debe enviarle un informe sobre las inversiones del Fondo de Jubilaciones y Pensiones.Además, y a fin de que Ud. pueda conocer algunos aspectos del desempeño de todas las administradoras y compararlo con el de la suya, también debe remitirle: Un cuadro con la rentabilidad de todos los fondos administrados por las AFJP correspondiente al último mes del cuatrimestre.
El esquema de comisiones y bonificaciones aplicado por cada AFJP en el último mes del cuatrimestre.
¿Por qué es importante que usted controle si se han acreditado todos los aportes efectuados o retenidos?
Porque si Ud. trabaja en relación de dependencia podrá verificar si todos los aportes que su empleador le retuvo (y que figuran en su recibo de sueldo) fueron depositados tal como marca la ley. Recuerde que en caso contrario su jubilación se verá disminuida porque los aportes faltantes no serán capitalizados.
Si Ud. es autónomo, podrá verificar el correcto ingreso de los aportes efectuados. Tenga presente que si no efectúa sus aportes regularmente también se verá perjudicado al momento de jubilarse, o bien, no se beneficiará con las coberturas de Retiro por Invalidez y Pensión por Fallecimiento.
En caso de que Ud. advierta que no han ingresado en su cuenta todos los aportes efectuados o retenidos, comuníquese con su AFJP, que hará las verificaciones correspondientes para determinar las causas, y le indicará los pasos a seguir.
¿Qué es la selección de modalidad de cobro de una prestación?
La ley prevé que los afiliados al Régimen de Capitalización o sus derechohabientes puedan elegir entre distintas modalidades para percibir los haberes de su prestación. Esta elección se denomina proceso de Selección de Modalidad de Prestación. Las modalidades de cobro de las prestaciones previsionales del Régimen de Capitalización previstas en la ley son tres: Renta Vitalicia Previsional, Retiro Programado y Retiro Fraccionario.
¿Qué es la Renta Vitalicia Previsional?
Es la modalidad de prestación que contrata el afiliado o sus derechohabientes con una Compañía de Seguros de Retiro de su elección. Este contrato obliga a la Compañía de Seguros al pago de una prestación mensual al afiliado mientras viva y a pagar pensiones por fallecimiento a sus derechohabientes. El haber mensual se determina en pesos, se ajusta mensualmente por una tasa de interés, y está garantizado, es decir que no puede disminuir en términos nominales.
El contrato de Renta Vitalicia Previsional es irrevocable. Una vez firmado, el contrato sólo puede ser declarado nulo por un juez competente.
Quien elige Renta Vitalicia Previsional deja de ser propietario de los fondos acumulados en su Cuenta de Capitalización Individual, y esos fondos pasan a ser propiedad de la Compañía de Seguros de Retiro elegida, la que está obligada al pago mensual de la prestación previsional.
¿Qué es el Retiro Programado?
Es la modalidad de prestación que acuerda el afiliado o sus derechohabientes con una AFJP de su elección. El acuerdo obliga al Fondo de Jubilaciones y Pensiones al pago de una prestación mensual al afiliado mientras viva y a pagar pensiones por fallecimiento a sus derechohabientes. El monto de la prestación mensual se determina anualmente en una cantidad de cuotas constantes, que se retiran de la Cuenta de Capitalización Individual del afiliado. Su importe en pesos varía mes a mes de acuerdo a la evolución del valor de la cuota del fondo que administra la AFJP. El haber mensual de la prestación bajo la modalidad de Retiro Programado puede disminuir por una reducción en el valor de la cuota del fondo o por agotamiento paulatino del monto acumulado en su Cuenta de Capitalización individual.
El beneficiario que elige Retiro Programado: Sigue siendo propietario de los fondos acumulados en su Cuenta de Capitalización Individual Puede cambiar de AFJP si cumple con los requisitos necesarios.
Puede elegir cambiar de modalidad de prestación a Renta Vitalicia Previcional, siempre que haya cobrado cuatro haberes mensuales como mínimo.
¿Qué es el Retiro Fraccionario?
Es la modalidad de prestación que acuerda un beneficiario de Jubilación Ordinaria o de Retiro Definitivo por Invalidez con una AFJP. El acuerdo obliga al Fondo de Jubilaciones y Pensiones al pago de una prestación mensual. El monto de la prestación mensual está determinado en pesos en la Ley, y es equivalente al cincuenta por ciento (50%) de la máxima Prestación Básica Universal (en la actualidad el monto de la prestación es de $ 115 mensuales). La AFJP para hacer efectivo este pago extrae mensualmente de la Cuenta de Capitalización Individual del afiliado, la cantidad de cuotas equivalentes al monto de la prestación.
El beneficiario que elige Retiro Fraccionario Sigue siendo propietario de los fondos acumulados en su Cuenta de Capitalización Individual . Puede cambiar de AFJP si cumple con los requisitos necesarios Puede elegir cambiar de modalidad de prestación a Renta Vitalicia Previcional, siempre que haya cobrado cuatro haberes mensuales como mínimo.
¿Quiénes pueden elegir Renta Vitalicia Previsional o Retiro Programado?
Pueden elegir Renta Vitalicia Previsional o Retiro Programado:Los beneficiarios de Jubilación Ordinaria y de Retiro Definitivo por InvalidezLos beneficiarios de Pensión por Fallecimiento del afiliado en actividadLos beneficiarios de Pensión por Fallecimiento de beneficiario de Retiro Transitorio por InvalidezLos beneficiarios de Pensión por Fallecimiento de beneficiario de Jubilación Ordinaria que percibía su prestación bajo la modalidad de Retiro ProgramadoLos beneficiarios de Pensión por Fallecimiento de beneficiario de Retiro Definitivo por Invalidez que percibía su prestación bajo la modalidad de Retiro Programado
¿Quiénes pueden elegir Retiro Fraccionario?
Pueden elegir Retiro Fraccionario:Los beneficiarios de Jubilación Ordinaria y de Retiro Definitivo por Invalidez, siempre que la prestación inicial calculada como retiro programado sea inferior al cincuenta por ciento (50%) de la máxima Prestación Básica Universal.
¿Qué sucede con los derechohabientes de los beneficiarios?
Los derechohabientes de Pensión por Fallecimiento de beneficiario de Jubilación Ordinaria o de beneficiario de Retiro Definitivo por Invalidez que percibía su prestación bajo la modalidad de Renta Vitalicia Previsional, percibirán la pensión bajo dicha modalidad.
Los derechohabientes de Pensión por Fallecimiento de beneficiario de Jubilación Ordinaria o de beneficiario de Retiro Definitivo por Invalidez que percibía su prestación bajo la modalidad de Retiro Fraccionario, percibirán en un solo pago el saldo de la Cuenta de Capitalización Individual restante a la fecha de fallecimiento.
¿Cómo se cobran los haberes hasta que se seleccione la modalidad?
Mientras no se haya ejercido el derecho a la selección de modalidad, la AFJP debe pagar el beneficio bajo la modalidad de Retiro Programado.
¿Cuándo se puede realizar la selección de modalidad de la prestación?
Los beneficiarios sólo pueden realizar la selección de modalidad de prestación a partir del primer día hábil del tercer mes posterior al mes de alta de la prestación previsional.
El mes de alta de la prestación es informado por la AFJP en la resolución que acuerda el derecho a la prestación solicitada.
La reglamentación ha incorporado este plazo para el ejercicio de la opción de modalidad para que los beneficiarios puedan contar con mejor y mayor información y con distintas cotizaciones antes de ejercer su derecho.
¿Qué información y documentación debe brindar la AFJP al beneficiario, para efectuar la selección de modalidad de la prestación?
Junto con la resolución que otorga el beneficio, la AFJP debe brindar al beneficiario la siguiente información y documentación:
Los formularios
* “Determinación de la Prestación Inicial, Liquidación de Haberes Devengados y Determinación del Haber de Alta”
* El “Informe para Solicitud de Cotización de Prestaciones Previsionales”
* El “Listado de Compañías de Seguros de Retiro” autorizadas para operar en Renta Vitalicia Previsional.
* La fecha a partir de la cual tendrá a su disposición el formulario “Selección de Modalidad de Prestación” y aquélla a partir de la cual podrá ejercer el derecho de seleccionar modalidad de prestación.
* El folleto sobre “Selección de Modalidad de Prestación”.
¿Qué se debe hacer en forma previa a seleccionar la modalidad de la prestación?
Antes de ejercer el derecho a la selección de modalidad, es necesario informarse. En caso de interesarse por la modalidad de Renta Vitalicia Previsional, usando el formulario “Informe para Solicitud de Cotización de Prestaciones Previsionales”, el beneficiario puede solicitar cotizaciones de Renta Vitalicia Previsional en las Compañías incorporadas en el “Listado de Compañías de Seguros de Retiro” autorizadas para operar en Renta Vitalicia Previsional.
Ante la solicitud de un beneficiario, la Compañía de Seguros de Retiro debe entregarle la cotización de la Renta Vitalicia Previsional correspondiente.En caso de interesarse por la modalidad de Retiro Programado, el beneficiario puede solicitar a otras AFJP, además de a la AFJP en que se encuentra afiliado, que le informen cuál será su prestación bajo la modalidad de Retiro Programado.A partir de la información obtenida, se puede comparar y elegir la opción más conveniente.
¿Cómo se efectúa la opción por Renta Vitalicia Previsional?
Si decide contratar una Renta Vitalicia Previsional, el beneficiario debe:Presentar ante la AFJP que otorgó la prestación el formulario de “Selección de Modalidad de Prestación”, en el que debe poner su elección por Renta Vitalicia Previsional, el lugar y la fecha de presentación y su firma.
Con el ejemplar del formulario de “Selección de Modalidad de Prestación” ya firmado y recibido que la AFJP debe entregarle, el beneficiario debe ir a la Compañía de Seguros de Retiro elegida y firmar la “Solicitud del Seguro de Renta Vitalicia Previsional”.
El contrato de Renta Vitalicia Previsional se completa con la suscripción de la Solicitud del Seguro de Renta Vitalicia Previsional.Para que la compañía de Seguros de Retiro emita la Solicitud del Seguro de Renta Vitalicia Previsional, el beneficiario debe haber firmado la Selección de Modalidad.
¿Cómo se efectúa la opción por Retiro Programado?
Si decide contratar un retiro programado en otra AFJP, el beneficiario debe: Presentar ante la AFJP que otorgó la prestación el formulario de “Selección de Modalidad de Prestación”, en el que debe poner su elección por Retiro Programado, el lugar y la fecha de presentación y su firma.
En caso de elegir cobrar el Retiro Programado a través de una AFJP distinta a la que está afiliado, el beneficiario debe ir a la AFJP nueva (la AFJP elegida) con el ejemplar del formulario de “Selección de Modalidad de Prestación” ya firmado y recibido que la AFJP vieja (la que otorgó la prestación) debe entregarle, y suscribir el formulario de traspaso.
¿Cuándo debe disponer el beneficiario del formulario para seleccionar?
La AFJP debe poner a disposición del beneficiario el formulario “Selección de Modalidad de Prestación” CINCO (5) días antes de la fecha a partir de la cual puede seleccionar.
¿Qué sucede cuando hay varios derechohabientes o dos grupos familiares?
Para seleccionar una modalidad de prestación los derechohabientes deben manifestar unánimemente su opción, es decir, todos deben estar de acuerdo en una única modalidad.
Si la modalidad elegida fuera Renta Vitalicia Previsional, los beneficiarios deben elegir una única Compañía de Seguros de Retiro. Si la modalidad elegida fuera Retiro Programado, deben elegir una única AFJP.
¿Tiene vencimiento el formulario Informe para Solicitud de Cotización de Prestaciones Previsionales?
A los efectos de ejercer la Selección de Modalidad de Prestación, el formulario “Informe para Solicitud de Cotización de Prestaciones Previsionales” no tiene vencimiento.
¿Es posible designar apoderados en los trámites de beneficios previsionales?
Los afiliados o derechohabientes sólo pueden designar apoderados para suscribir el formulario de “Selección de Modalidad de Prestación” cuando existen causas muy justificadas. Deben hacerlo mediante poder especial otorgado por escritura pública, en donde deben constar las razones que lo justifiquen.
Si se trata de un afiliado que está en el extranjero, el documento debe ser protocolizado en el Consulado respectivo.Salvo la excepción mencionada, la suscripción de la Selección de Modalidad es personal e indelegable.
Otros Vínculos Informativos:
http://www.ssn.gov.ar//Storage/rentavitalicia/Rentavilidades%20Brutas/Monoproducto.htm
http://www.ssn.gov.ar//Storage/rentavitalicia/Rentavilidades%20Brutas/1%20Rentabilidad%20Bruta.htm
http://www.ssn.gov.ar/Storage/rentavitalicia/Rentavilidades%20Brutas/2%20Tasa%20Garantizada.htm
http://www.ssn.gov.ar//Storage/rentavitalicia/Rentavilidades%20Brutas/4%20Rentabilidad%20a%20Transferir.htm
http://www.ssn.gov.ar/Storage/rentavitalicia/Rentavilidades%20Brutas/3%20Reconocimiento%20Excedentes.htm
http://ssn.gov.ar/fwcm/index.asp?page=Modules/CentralSite/central_site.asp&url=http://www.ssn.gov.ar//Storage/rentavitalicia/SRVP-Introduccion.htm
Nota 1: Asegúrese de estar siendo asesorado por un Agente de Seguros matriculado en la Superintendencia de Seguros de la Nación, lo cual puede verificar consultando a http://www.ssn.gov.ar/
Nota 2: Las Bonificaciones o “regalos” están prohibidos por Ley, sospeche cuando se los propongan.
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